最近有客户朋友一上来就说，想买性价比高的重疾险。

学姐通常不会一开始就推荐产品，而是会先从预算、保障需求聊起。

为什么？

因为“性价比”这个东西，千人千面。

   本文重点

>>什么是性价比？

>>怎么买重疾险性价比才高？

   什么是性价比

在我们固有的认知里，性价比总和便宜挂钩。

但往往忽略了最核心的问题：适不适合。

拿租房举个例子：

A房和B房位于同一商圈，都离公司近。 

A房是小区住宅，月租3500元，空间更大，家电配备齐全，水电费便宜； 

B房是loft公寓，月租3000元，装修非常精美，水电费略高。

两个房子交通都方便，不过B要比A便宜一些，能直接说B就比小A的性价比高吗？

也不见得。

A房虽然多花了一点钱，但房间大且家电齐全，水电费便宜。

B房便宜，装修更美观，但空间小一点，水电费贵。

单纯看价格，并不能判断孰优孰劣。

买保险也是一样。

保费高一点，那我们能获得的保障是不是也会多一点？

保费低一点，保障上是不是哪里少了，你能接受这样的缩水吗？

在了解清楚足够信息的情况下，怎么选择都没关系。

但假设信息不对称，就很可能导致决策失误。像如果我的租房预算在4k内，选择了价格更便宜的B房，结果入住后才知道loft公寓的隔音效果极差！连隔壁关灯的声音都听得见，而我睡眠本来就不好，已经很严重地影响到了我的休息。

而若一开始就有人告诉我loft公寓的隔音差，我根本就不会选择它，宁愿多花500元住在隔音更好的小区房。

所以性价比这种东西，往往甲之良药，乙之砒霜，还是要综合个人的实际需求而定，不能一竿子打死。

   怎么买重疾险性价比才高？

买重疾险之前，可以先明确自己的预算，在此基础上再去匹配以下需求：

◆  1.基础保障需求

重疾险保费一般都几千或上万，能便宜点就再好不过。

已经下架的嘉和保重疾险就因为超低的保费，之前火遍全网，不少平台都在推。

30岁男性，不到5千块就能买到50万保额且保终身的重疾险，非常便宜。

但价低的背后，是用一定的质差换来的。

首先它少了慢性肾功能衰竭这一高发轻症，高发疾病保障有缺口；

其次“严重的骨质疏松”轻症限制理赔年龄，在74周岁以下才能理赔......

缺点也不少。

对于预算着实有限，且能接受这些缺点的朋友，想要购入也无可厚非。

但如果告诉你，多花200块，就能买到基础保障全面的产品，你是否会觉得性价比更高呢？

所以入手前最好多了解信息，市面优质的重疾险那么多，咱们也不是没得选。

◆  2.要不要附加身故

市场存在一种论调，即附加身故性价比不高，原因大致有二：

一是加了身故保费会变高，买一份定寿更经济划算，不要让保险公司多赚你的钱；

二是就算起了理赔纠纷，要打官司，保险公司败诉的可能性很大，不用担心。

发现没有，这个论调的核心点在于“帮你省下一笔没必要的开支”。

真的没必要吗？

我们得先回归到身故的功能来看。

身故最大的作用在于避免理赔纠纷，因为>>不是所有重疾都确诊即赔，很多疾病需要达到一定的医学标准才会赔。

如果在送医途中或手术中挂了，不能提供相关的诊断证明，保险公司会以“未达到理赔标准”为理由拒赔，届时一分钱都拿不到。

而按照该论调提到的，可以买一份定寿（身故即赔）作为解决办法。

确实可行，但有缺陷。

1.定寿大多保障到退休，退休后仍旧要面临拿不到理赔的风险；

而且就算在保障期限内，如果人因为没有达到理赔标准去世了，每年1千多保费的定寿赔了钱，但每年6千多保费的重疾险却一分钱拿不到，你甘心吗？

2.和保险公司打官司，只要不是骗保，确实有可能争取到通融理赔。

但别忘了，打官司费时费力费钱，尤其是费时。身故了撒手一走，家人得顶着悲痛操办后事，还没等伤心完，就得和保险公司扯皮，一打官司就是好几年。

而且家里突然少了位顶梁柱，经济缩水，就算最后真的胜诉了，迟来的理赔金，又能补偿多少这几年的艰辛？

虽说消费型重疾险+定寿的组合乍看很经济实惠，省了不少钱，但背后的缺陷也明显。

如果不差那几百块，学姐建议还是加上身故，后续理赔能省不少麻烦事。

假如你有朋友要买保险，学姐希望你能分享这篇文章给Ta看，不要让Ta轻易就被所谓的“便宜”带偏了，反而忽略了自己的真实需求。

当然，要不要附加身故，只要清楚这背后的利弊，最终还是看个人选择。

3要不要附加可选责任

有两种可选责任是大家问的最多的：癌症2次赔和>>心脑血管2次赔。

性价比高不高完全就从个人需求上来看了。

在经济预算充足的情况下，癌症2次赔是很值得勾选的一项责任。

因为癌症是最高发、且很容易复发的重疾，不夸张的说，一旦患癌，基本就要做好随时可能复发的准备，多一次赔付就多一份安心。

目前癌症保障最高可以达到赔3次，以>>凡尔赛1号为代表。

于个人而言，如果能接受多花一点点钱可以多一次癌症赔付，那性价比可以说很高了，值得考虑。

至于心脑血管2次赔，对于经常有抽烟、喝酒习惯的人来说，在可承受的经济范围内，非常值得加上，因为罹患该疾病的风险要比常人高得多；

对有心脑血管家族史的人群也同样适用。