上周，小郑不幸遭遇车祸，导致瘫痪，他的家人联系学霸说保险的专家协助理赔事宜。小郑所需的巨额医疗费如千斤重，而且因收入中断，房贷和车贷也在后面追着，压得他们都喘不过气了，急需这笔赔偿金渡过难关。

但学姐很痛心，小郑目前还不能拿到重疾赔偿金，原因在于，重疾保险条款明确规定：需在瘫痪180天后，才能申请到赔偿金。

小郑如今的情况显然是不符合理赔条件的。

有很多人不理解：重疾险不是得了重疾就赔吗？

其实我们常听到的重疾险“确诊即赔”是不准确的，重疾险保障的重大疾病有上百种，但真正能做到确诊即赔的仅有几种，其他多数疾病是“达到合同约定的条件即赔”。

这是重疾险给我们消费者设置的陷阱吗？重疾险保障的疾病究竟要怎么样才能赔？

跟着学姐研究一下！

   本文重点

>>28种必保重大疾病“确诊即赔”的真相！

>>想拿到重疾赔偿金，必须达到这些条件！

>>保险公司为何这样“为难”消费者？

>>怎样做才能100%拿到赔偿金？

   28种必保重大疾病“确诊即赔”的真相！

2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，其中规定了28种必保的重大疾病赔付情况如下：

仅有“恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤”这3种疾病为确诊即赔，剩下的需要已经实施约定的手术，或者达到约定的条件，才能获得赔偿金。

这就不难理解，为什么有的人确诊了重疾，却拿不到钱了。

除了这28种之外，重疾险保障的其他疾病都是由保险公司自己定的，赔付条件也没有绝对的统一，在这里学姐就不做讨论了。

   想拿到重疾赔偿金，必须达到这些条件！

除了确诊即赔的3种疾病，其他疾病到底要怎么样才能获得赔付？下面学姐给大家整理了一份具体的赔付资料，请收好！

◆  需要已经实施约定的手术

28种必保重疾中，有6种疾病的理赔条件是，已经做过相应的手术：

比如重大器官移植术这一项，写明了必须已经实施了xx移植手术，才能理赔。

首先，我们要知道，任何手术，都是具有一定风险的。不管大手术小手术，都有中途感染、大出血、血压突然升高或下降、心跳急速上升或下降的可能性。

所以，手术前一般都会告知病人手术成功率，让病人自行决定是否要做这个手术。言外之意——手术有可能失败。尤其是以上被列为重大疾病的手术，风险更高。

所以，万一手术失败，人在手术台上就没了，也就是说手术处于【未完成状态】，那么保险公司是不理赔的。 

你可能会有疑问，手术做了不就可以赔吗？以上6种重疾都只是说做了某个手术就可以赔，没规定人是否活着。

是的，理想状态下是不管手术成功与否，只要做了，就符合重疾的理赔条件。但问题是，如果手术失败，意味着手术只做了一半，那么就是【未完成】，那何来理赔？

还有另外一种情况是，你觉得医生会写个报告书说手术做完了，是中途病人自己的问题所以挂了吗？这铁定就会被认定为医疗事故，医院逃不了责任。所以医生不会这样写。

那就意味着，被保险人拿不到符合条款的诊断证明、手术记录，没有凭据，自然也争取不到赔偿金。

以上说的是万一手术失败的情况，我们要预防。当然，手术成功拿到理赔的案例也很多，我们没必要因噎废食。

这时候你可能会想：是买错了重疾险了吗？只有重疾才能赔，身故不能？

别着急，我们继续往下看。

◆  需要达到约定的条件

28种必保重疾中，有19种疾病的理赔条件是，达到约定的条件：

比如【较重急性心肌梗死】，也就是我们常说的突发心脏病，需要达到表中所列的6项条件之一，才能获得赔付。

但常常会出现这样的情况：

有的人偶尔会觉得心脏不舒服，不过都没在意这个疾病隐患，一直没有去检查，不知道自己的心脏已经出问题了。

某天突然严重发作，救护车还在路上，还没来得及送到医院，人就没了。

这种情况属于还没来得及确诊，所以没得赔，而且数量还不在少数。

再比如【严重脑中风后遗症】，要求确诊180天后，仍遗留某些身体障碍，才能赔付。

之前学姐有个客户翠花（化名），给妈妈买了一份消费型重疾险，不料第二年妈妈就得了脑中风。由于前期不重视，后面发展成了严重脑中风，半身瘫痪了。

妈妈走不了路，没法自己上厕所，也没法自己洗澡，生活完全不能自理，必须有人照顾。看病要花钱，家里的开支也全都是她一个人在扛。而且妈妈没达到理赔条件规定的“确诊180天”，还拿不到赔偿金，翠花不能丢掉工作，只好请一个护工来照顾妈妈。

护工的工资，那叫一个贵。

每个月6800元工资，让翠花很吃力。

她积蓄不多，还问亲戚借了钱。想着，到了180天，就能拿到50万赔偿金了。

不料她妈妈在确诊后的152天熬不住离世了。

最后没了妈妈，也没拿到重疾赔偿金，同时欠了一屁股债，简直是闻者伤心，听者落泪。

你觉得是翠花买错了重疾险了吗？为什么人没了，保险公司不理赔？

   保险公司为何这样“为难”消费者？

看了以上的例子，是不是觉得：保险公司怎么那么多套路啊，规则这么多，不就是在为难我们吗？重疾险还有必要买么？

其实不是的，保险公司这样做无非是要控制所需承担的风险，以降低保费。

想想，如果理赔门槛低，很容易就能够获得赔付，那么重疾险的保费，必然会大涨，那消费者肯定又是难以接受的。

而且对这些疾病的理赔条件，也是经过官方研究制定的（中国保险行业协会和中华医师协会共同制定），不会故意将门槛定得太高。

   怎样做才能100%拿到赔偿金？

既然理赔条件不好改变，那我们就应该调整保障配置方案，以确保买重疾险不会亏，最终都有得赔。

目前最好的办法，是在投保重疾险时，带上身故保障责任。这样一来，即使来不及拿到重疾赔偿金人就没了，也一定能有一笔身故保险金，不至于拖累家人。

这里需要回顾下重疾险的种类，重疾险有两类：

现在网上很多声音都推荐大家买不含身故的消费型重疾险，便宜是便宜，但是保障必有缺失。

遇到上面提到的，手术失败或者是熬不到规定的时间，人就挂了，不含身故的消费型重疾险能给我们带来什么？除了拖累家人和悔恨，什么都没有。

买保险不要图省钱，含身故比不含身故的重疾险，要贵，那是因为确实保得全，贵得值。而且贵的保费，放到一年365天，真的没多少。

举个例子：

小明30岁时买了50万保额，保终身，30年交的某款重疾险，不幸30年后身故。

如果选择方案一身故不赔，那么一分钱都拿不到；

如果选择方案二身故赔保额，就可以拿到50万元赔偿金。

每年也只需多交一点保费而已。

了解完重疾险的理赔条件，大家心里有个底了吧！以后买重疾险可不要随便买买，万一没配置好保障责任，最终生病了也没钱赔，就得不偿失了。