很多人买保险时都担心被业务员欺骗，那怎么避免呢？

没错，可以看保险合同！一些非常重要的信息，比如这份保险哪些人不适合买、什么情况买了不赔...等等都是隐藏在保险条款里的。

但保险合同动辄好几万字，且专业名词众多，很难弄懂。

文末有精彩盘点，不要离开！

所以今天测评君就来教大家如何快速看懂保险合同，避免被坑。

>> 这些保险名词你必须先搞清楚

>> 怎么鉴别保险合同是否有坑

>> 看到这样的内容，这份保险一定不能买！

>> 这些保险才是真正值得买的！

 一、这些保险名词你必须先搞清楚

1、保险人和投保人

先来说下保险人和投保人，买保险就想买东西一样，有买家和卖家，那么买家就是我们，卖家就是保险公司，我们就是被称为投保人，卖家就是被称为保险人。那么保险人呢也就是保险公司

保险公司又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 

而投保人就是我们买家（交钱的那个人），有按照保险合同支付保险费义务。

2、被保险人和受益人

说完保险人和被保险人我们来说下被保险人和受益人，东西呢可以给自己买，也可以给家人买，如果你是给家人买，那么家人就是称为被保险人。如果被保人出事了，那么能够领取保险金的那个人就叫受益人。

假设被保险人非常不幸身故了，那么能够领取保险金的人就叫受益人。

如果被保险人还活着，无论是病了、残了，保险金都得赔给被保险人本人，被保险人本人就是受益人。

我们在购买寿险的时候，受益人可以选择法定或者指定，这两者分别指的是谁，应该怎么选择呢？

法定受益人

受益人法定，也就是让法定继承人作为受益人。《继承法》对法定继承人的规定是这样的：

第十条 遗产按照下列顺序继承：

    第一顺序：配偶、子女、父母。

    第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

    继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

指定受益人

被保人和投保人可以指定受益人，而且还可以指定受益的顺序和受益的份额，指定的受益人可以是一个也可以是多个！

3、合同的几个重要时间点

买保险交完钱，保单要隔一天生效，然后开始进入犹豫期：

犹豫期一般是10到15天，（这段时间内后悔买了这份保险，那么退保最多损失10/20块钱工本费）

接下来到观察期，观察期也叫等待期（险种不一样，观察期时间也是不一样的，医疗险30天，重疾险90-180天等,观察期出现合同约定的事故保险公司是不赔钱的）

然后到了第二年交费日，如果没有交费，那么保单就会进入宽限期，宽限期内保单还依然有保障，（宽限期有60天，60天内补缴保险费，保单是没有任何影响的）

如果超过60天没有交费，那么保单进入中止期，中止期间保单相当于失效了，不保障，但是还没有真正的失效，如果2年内再补交保险费那么保单就能起死回生，也叫复效激活保单。

如果2年内没有补交保险费，那么保单就进入终止期了，没有用了也不能复活了！

4、保险公司的三个重要指标

偿付能力：保险公司可以偿还债务的能力，通俗来讲，就是保险公司有没有经济能力赔偿被保险人合同规定的保险金。

服务评级：经营满一年的人身险和财产险公司，每年都会被考评一次。按照得分的高低，保总公司的服务评级被分为A、B、C、D四大类，共10级。

SARMRA评估体系：该体系共用9个评估项目，包括基础环境（组织架构及考核等）、目标与工具（建立风险偏好体系和管理工具）以及七大风险的管理能力。9个项目的项目健全性和遵循有效性各占60%和40%的权重。

二、怎么辨别保险合同是不是有坑

我们知道，保险合同的条款相当复杂，尤其是疾病定义，涉及到非常多的医学专业知识，是很容易出现陷阱的地方。

同样的疾病，两个保险的理赔要求截然不同！ 

A保险：患有严重肌营养不良症后，同时无法独立完成基本的日常生活活动3项以上，还要发生肌细胞坏死等阳性改变，保险公司才会给付保险金！

B保险：只要推测有并证实了肌营养不良症，保险公司就赔付保险金！

显然，这两个保险虽然表面上看起来都保障“严重肌营养不良症”，但B保险才是真正对我们有益的！

这只是条款中的其中一个坑，

但类似这样的陷阱还非常多，

接下来，测评君就来带你一一排坑！

三、看到这样的内容，这份保险一定不能买

以保险种类中最复杂的重疾险为例，其条款可谓是山路十八弯，暗坑无数，很多人因为不懂条款，现在还在坑底呆着啊！

测评君接下来就带你开启排坑之旅——

1.条件性理赔

阿兹海默综合征，传说中的“老年痴呆症”。

“老年痴呆症”这个不大雅观的名字已经昭示了这个病和年龄大大的相关，年纪越大发病率越大。根据调查显示，80岁以上发病率是30%，90岁以上是50%。

然而，奇妙的是，很多保险产品对于阿尔茨海默症的疾病定义设计竟然是“只保70岁前患病的”。

“老年痴呆病”不保“老年”？

其实，很多保险条款里都有条件性理赔设计以降低理赔率，比如“冠状动脉介入手术“必须是开胸手术才能获赔，这就是保险公司的精明之处~

2.挑战认知的病种叠加

我要清楚的知道，保险产品中“加量不加价”的情况非常少见，往往疾病种类搞得越多，价格就越贵。

这也无可厚非，毕竟病种越多，要承担的理赔风险也越大。但有些产品的病种真的让你不得不服，想大声感慨一句：“这也能算两种病？”

比如某款重疾险中同的出现的5种痴呆疾病，仔细研究就会会发现：血管性痴呆与脑中风后遗症基本重复；额颞叶痴呆、路易体痴呆与非阿尔茨海默所致严重痴呆基本重复。

精算师真机智，又搞出了3种可不赔钱，又可吸引客户的疾病，好棒棒哦~

3.轻症没有高发病种

重疾病种这个东西吧，少了总让人不甘心，没有安全感，其实没有必要。

要知道最高发的25种重疾已经覆盖了95%的重疾理赔，而这25种是保监会硬性规定的，每一份重疾险都会有的~

我们更应该重视轻症中的高发病种是不是都囊括了，因为轻症是没有行业标准的。

高发轻症主要有以下9种，如果没有这9种高发轻症，那就是隐性坑了：

>>极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

>>不典型的急性心肌梗塞；

>>轻微脑中风；

>>冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

>>心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

>>主动脉内手术（非开胸手术）；

>>视力严重受损；

>>特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

>>脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

四、这样的产品才是真正值得买的！

有人可能会疑惑：保险产品坑那么多，就没有什么真正值得买的好保险了吗？

当当当当，这款“赔的多，交钱少，无硬伤”的重疾险——横琴人寿·优惠宝就挺好，可以说是别家保险代理人的头号敌人了！

让我们来瞅瞅优惠宝的保障内容优秀在哪里，这样你就能知道好产品的标准是什么

先看精华图——

总结一下这款产品的亮点：

>> 60岁前，额外赔付60%保额，高额覆盖了青壮年期；

>> 轻中症首次赔付很高，分别是40%和60%；

>> 癌症2次赔付高达120%，市面超优水平。
 

每一项几乎都达到了市面超优水平。

后来者总是容易居上，在基础保障不缺不漏的前提下，提高一些赔付额度，是非常为消费者着想的做法。

（1）重疾额外赔付

40-60岁是家庭的高压期，孩子长大，父母渐老，身上担负的责任一点儿也没少。

可这同时也是健康的下滑期，随着年龄增长，我们患大病的风险一定是在增高的。在这样的矛盾下，你就能明白优惠宝的高额赔付有多实用。

额外赔付60%保额，绝对是史无前例的「大放送」。

你想想，买60万保额，60岁前都能赔近100万了。这样一来，我们家庭财务压力最大的时期，能得到充充足足的疾病风险保障。

（2）轻症、中症的保障如何？

轻症往往是重疾的早期阶段，常见而多发，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾。从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

相对于重疾保障病种来说，国家对于轻中症没有明确规范。许多保险公司的轻中症都存在拆分病种、交叉保障的情况。

测评君以25种统一规定的重疾为标的，细分出了疾病的中期和早期。

来看看优惠宝的覆盖情况：

高发中症覆盖了6种，轻症13种。

25种高发重疾里，覆盖了19种疾病的早/中期。

表现略有不足的是，在10种常见的高发轻症中，漏掉了「慢性肾功能障碍」。

但是，优惠宝关于「微创冠状动脉搭桥术」的理赔门槛比较低，矫正一条或以上冠状动脉狭窄或闭塞即可。

优惠宝保险条款截图

（3）癌症二次赔付

优惠宝的癌症二次赔付有3大亮点：

>> 首次患非癌症的重疾，间隔期只需180天；

>> 首次患癌症，间隔期3年；

>> 癌症第二次赔付120%保额。