保险的重要性正在被越来越多的人意识到。然而，保险的类型、费用、保障内容五花八门，业务员们喋喋不休各执一词，到底保险该怎么选、哪个好，成了一个大难题。
到底什么样的保险算是好保险？如何挑选适合自己的产品呢？
今天，评测君就来为大家系统剖析这个难倒众多英雄好汉和万千少女辣妈的问题。
测评角度
>>保险是不是越贵越好？
>>不看合同就买了“渣”保险，理赔时候怕是要哭了
>>真香！符合3个简单标准，这样的保险才值得买！
>>用好这4个忠告，你也能选出真正的好保险
保险是不是越贵越好
跟买日用品一样，大家买保险也喜欢货比三家。
所以测评君决定，先满足大家对价格的好奇，特意为大家整理了近半年全网热销产品一览，供大家感知市场行情：
从上方表格中，我们可以看到，保险真的很复杂，保障和权益多样，价格相差也很大。
以重疾险为例，同样的保障内容、同样的保额，贵的比便宜的，价格高出了1倍有多。
那保险这个东西，是不是越贵越好呢？
我们以在网上被评价为“市场上广告费用超高、宣传覆盖面超广、价格高昂”的平安福系列产品为例：
>> 轻症保障容易藏猫腻
2019年，为什么平安没忍住，一年的时间里就做了两次升级呢？原因在于：旧版平安福轻症保障里的那些缺陷被识破了。
旧版平安福连年被网民质疑的点在于——看似保障的轻症病种多，实则把别家重疾险条款里的一个轻症，拆成了3个：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，用以凑足病种数量。
病种数量多，保障却不全面：轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型急性心梗、慢性肾功能障碍等这些国人最高发的几种轻症，它都是不保的。
在2019年刚到7月，也许是舆论的压力，让升级后的平安福2019Ⅱ终于不再固执，把高发轻症保障全了，离重疾险及格线总算近了一步。
所以，像旧版平安福这种高发轻症保障缺失的保险，不能归入好保险。
>> 警惕低性价比的捆绑销售
除了上面说的轻症问题，旧版平安福捆绑销售毫无竞争力的长期意外险，也是2019年平安福仓促二次升级的原因。
以30岁购买50万保额为例，我们来对比这两款意外险：
众某这款意外险年均缴费少，保障的内容却比平安的长期意外险更全面。一对比我们就应该明白，完全没有必要买保障少、保费贵的长期意外险。
线下代理人通常只能卖自家的产品，所有能挑选到的产品未必是最好的。我们大可以在多家保险公司挑选出最优的产品做组合。需要强调的是，买保险不是凑单满减，不是你买得多，优惠就大。
为了让大家——
买前不上当
买了不怄气
理赔不误事
接下来，评测君就为大家科普“保险的那些坑”，以及挑选好保险的若干标准，帮助大家买对保险、省保费！
不看合同就买了“渣”保险，理赔时候怕是要哭了
大公司“爆款”如平安福、国寿福我们以前已经提到过了，大家觉得不过瘾，还可以扒回以前的测评文查看。
这里我们再看一款致力于把客户绕晕的新华多倍保为例，它作为多次赔付型重疾险，跟平安福、国寿福又不一样：
它号称保70种重疾分5组赔5次、50种轻症分5组赔5次、6种特定疾病赔1次、还可附加特定心脑血管疾病保障，听起来保得多、保得全，仿佛神仙产品。
但作为业内人士很明白，保险最重要的，是要看白纸黑色的条款！
普通人很难从条款里面看出那些弯弯绕绕，篇幅所限，我们这里列举一两个和大家说说。
其一，它癌症多次赔付是没错，但有5年等待期的设定，这个亮点立马变成了鸡肋。
临床医学上评价癌症治疗效果，有5年生存率的概念，即癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世，如果超过5年，则认为病情算基本控制下来，算治愈。
所以，5年为限的话，要么5年内已因癌去世，要么5年后已治愈，几乎不可能出现癌症挨到5年后，还需要再赔付一次的可能。一般人都不知道！
其二，重疾和轻症放在一起进行的分组。
每组轻症和重疾还会互占保额，有合计不超过最高限额的限制，这种类型的小心思让人防不胜防。
其三，被保险人需要累计赔付保额后，才可以豁免后期保费。
而实际上绝大多数产品，只需要赔付一次轻症，就可以豁免以后所有的保费了。
所以，有时候大公司产品广告打的再好、再广，也改变不了保障不完善的本质。
那么，到底什么样的保险，才算好、值得买呢？
真香！符合3个简单标准，这样的保险才值得买！
因为家庭预算、收入情况、家庭责任、健康状况等区别，我们推荐保险，会因人而异。
我们从专业、中立角度出发，认为没有一款产品是完美的，也没有一款好产品会适合所有人。
不过，测评君在为近4000+客户做咨询方案后，总结了3个挑选好重疾险的标准，至少能帮助大家排除掉很多真心差的产品，以防被忽悠！
标准1.
必须保障高发的轻症，轻症有多次赔付的更佳
中国保险行业协会规定了大陆在售的所有重疾险产品必保的25种重大疾病，它们占了高发重疾的95%以上，其中包含癌症在内的6种重疾占了高发重疾的80%以上。
然而，关于重疾险当中的轻症保障，并没有硬性规定，这也是重疾险坑多的地方。
所谓好重疾险，至少我们上面提到的6种高发重疾，对应的轻症一定要有，缺一不可。
标准2.
多次赔付的最好不分组，或高发疾病（癌症）独立分组
除了保障要覆盖全以外，还有个病种分组问题。一般多次赔付的保险，疾病种类，会进行分组。
比如像下图展示的复星加倍保条款一样，这款的分组，对消费者来说就很友好，它把高发的6种重疾，都相对分散地分到不同组，尤其是癌症单独分组了：
癌症（即恶性肿瘤）独立分组尤其重要。
前面我们已经提到癌症是最高发的，占到95%以上，像肺癌、胃癌、甲状腺癌、乳腺癌等，大家也非常熟悉。
如果跟其他高发重疾放在同一组，那很可能所谓的多次赔付，就形同虚设了。
标准3.
可选择投保人、被保人豁免功能
投保人豁免的意思就是，万一交钱的那个人，发生了合同条款约定的情形（比如罹患轻症等），以后的保费都可以不交。
这个功能非常适合父母给孩子买，一旦父母出了事，至少还能给孩子保住这份保单，让孩子不至于因为无力交费而失去保障。
举个例子：
小苏妈妈为刚出生不久的小苏买了一份“复星康乐一生b款”重疾险，保30万，分20年交，选了投保人豁免功能。
她第一年交了2千元保费，临交费的第二年，患了原位癌，结果小苏这份保险19年的保费都不用再交了，但对小苏的保障继续有效。
被保人豁免，也可类似理解。
用好这4个忠告，你也能选出真正的好保险
✘买保险只选大公司！
我接触的客户们认准大公司，口头原因无非是：
大公司确实有大公司的厉害，到处做广告，到处开分支机构，到处混个脸熟。
但是这并不能证明小公司理赔就不好，尤其是现在连银行、医院的材料审核、申请预约都通过网上来实现，无纸化流程越来越流行的情况下，线上理赔也慢慢变成一个趋势。
在这一点上，大公司反而没有小公司转型快，那我们难道还要固执地守护着大公司吗？
✘自己裸奔、给孩子买齐！
这是爱孩子的家长们，特别容易陷入的误区。
其实，孩子更适合重疾险、医疗险和意外险，这种健康风险保障，才是迫切刚需；而对于寿险、理财险等，对普通家庭来说，不应当是首位考虑的。
倒是家长们自己，作为家庭的收入来源和孩子的支柱，在上有老、下有小的人生阶段，工作、生活压力相对最大，健康隐患多、家庭责任重，更应该给自己配置好全面的保障，尤其是寿险、重疾险、医疗险等。
✘买“什么都能保”的保险
赚消费者钱赚到爽的 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，还能解决教育金、养老金等问题。
但就像女人不可能靠一瓶面霜就能解决暗沉、抗皱、祛斑等所有肌肤问题一样的道理，想要靠一款保险去解决所有的问题，是不可能的。
一张保单保所有，往往意味着保障都不足。
✘基础保障不弄好，就想理财
买保险是为了抵抗未来可能发生的风险，以灵活应对可能发生的经济损失的补偿。监管近年来已三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。
然而不少销售人员对理财险进行错误包装，在附加一个低保额的保障之后，用理财险冒充“多功能”保险。
测评君并不是说理财险不好，而是理财险并不适合一心想配齐基础保障的人，毕竟理财险的保障功能是不全面的，附加险的保障价格却比单独买要贵很多。
因此我们建议大家：在保障做足之后再选购适合自己的理财险。
*文章测评的旧版平安福长期意外险为平安附加意外伤害保险（2013）
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