作为一个圈内人士，学姐每天的朋友圈里不乏平安、国寿和友邦三家代理人的轮流轰炸。

友邦全佑至享2019全能保计划吸引到测评君的注意。

从名字上就可以看出，“全佑至享”和之前主推的“全佑惠享”大体相似，至于哪些地方做了改变，有没有亮点和bug，学姐今天就来帮大家测测这款新产品。

评测角度

• 疾病设置看似合理，实则暗藏玄机
  

• 重疾保障看似全面，力度让人心寒
  

• 捆绑的长期意外险，连流产也列入不赔！

• 友邦重疾险这价格，值得入手吗？

疾病设置看似合理，实则暗藏玄机

话不多说，先上保障内容速览：

有点复杂是吧，学姐带大家捋重点！

经过前后仔细比对，“全佑至享”比老产品“全佑惠享”多了一项“男女6种特定恶性肿瘤和6种高发现代病”的保障（名字实在太长，下面我们简称“6+6”）——

如果首次确诊重疾是以下12种疾病中的一种，则赔付150%基本保额，疾病如下：

女性：肺癌、子宫颈癌、乳腺癌、脑与神经系统恶性肿瘤、骨与软骨组织恶性肿瘤、胰腺癌；

现代病：终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、严重哮喘、严重冠心病和慢性肝功能衰竭失代偿期。

这些额外赔付保障的病种，设置得合不合理呢？

根据最新全国癌症数据显示，男性恶性肿瘤发病率Top10，依次为肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、淋巴瘤、脑瘤。

女性恶性肿瘤发病率Top10，依次为乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、子宫颈癌、肝癌、子宫体癌、食管癌、脑瘤。

红字部分是全佑至享的特定病种保障

对比来看，男女6种特定恶性肿瘤的赔付范围还算实在，覆盖了男性45%和女性41%以上的高发癌症。

至于6种高发现代病，前3种都在重疾险的6大理赔病种之列，将其纳入到这一额外保障中，相比前作“全佑惠享”，也算在用心升级。

不过，这里必须再强调一下，这个“6+6”特定病种保障，能额外获得50%基本保额赔付，需要满足前提条件——首次确诊重疾是上述12种疾病之一。

假设邦先生有购买重疾多次赔付的附加险，但首次确诊重疾不是这12个特定病种之一，那么在后续第二次重疾或第三次重疾里，即使患上12个特定病种之一，也不会获得这50%保额的额外赔付。

顺便预告一下，友邦这个“首次确诊重疾”的概念是一个对保险公司非常有利的大bug，下文还会再次提到它所隐藏的细节。

亮点到这里就over了。下面分析全佑至享稍欠缺之处。

如果您已经下了十足决心要买，就不用看下面的内容了，回头找友邦代理就可以。

因为友邦“全佑”系列的问题，一直以来都没怎么变化过。

疾病设置看似合理，实则暗藏玄机

轻症有隐性分组、赔付比例低

全佑至享号称保60种轻症不分组，最多赔6次，依次赔付20%两次，30%两次，50%两次，最高累计可以获得200%基本保额赔付。

①轻症有隐形分组

轻症种类相对够多，也覆盖到学姐常提到的6种高发轻症。但还是有不足，即轻症隐形分组：

▼

如上这种三赔一、四赔一的设置，说白了就是为降低赔付概率。

虽然这种操作并非友邦独有，但自家官网上说好的“轻症不分组”，细看合同还是难免有点打脸即视感。

②赔付额度“虚高”

最高累计赔付额度很吸引——毕竟重疾保额还未用到，单凭6次轻症就可以先拿到200%基本保额。

但是，谁会患6次不一样的轻症啊，能患2次就相当要命了好吗。

然而，前两次轻症赔付都只有20%。目前业内都是30%起步了，优秀的产品甚至做到35～45%。

大家都是买50万保额，都是诊出不典型急性心梗，别人能拿到22.5万理赔款，我买全佑至享就只能拿10万。

大家都一样，凭什么别人的保障比我高125%，保费还比我便宜？

重疾保障看似全面，力度让人心寒

除主险重大疾病险的重疾赔付一次外，它还有2个可选附加险：全佑倍无忧D款重大疾病保险+全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险。

先看主险全倍无忧D附加险。看到多次赔付，内行人第一件事就是去翻合同里的疾病分组方式，看有没有把癌症单列一组，有没有把其他高发重疾分散到不同组别。

一翻，果然翻出全佑至享的大问题来了：

▼

随手截一下条款就懂了……

我就不把全表截给你们看了……

这就意味着，一旦癌症赔付了，其他高发重疾（比如我圈出来的那些），就没机会赔付了，反之亦然。

而癌症占重疾险理赔的60%以上。所以切记，癌症单独分组的产品才是好产品。此外，其他高发重疾分散在不同组，也是很有必要的。但它显然都没做到。

强忍住关掉合同窗口的冲动，再来看全佑爱无忧恶性肿瘤附加险。

癌症多次赔付是好事，能为被保人覆盖癌症新发、复发、转移等二次治疗风险。而评价这个保障责任是否合理，关键之一是看间隔期——当然是越短越好。

从临床医学数据上看，癌症的复发周期基本都在3年上下。业内现在最短3年间隔期设置，也算是合理。

而全佑至享设定的恶性肿瘤间隔期是，5年。

心寒。

而且，即使首次确诊重疾是除癌症之外的其他重疾（比如急性心梗或者重大器官移植），只要在其后5年之内确诊癌症，全佑至享都不会赔付。

必须符合——首次确诊重疾获得赔付后，再五年后，再确诊癌症——这么严苛的条件，才会赔付附加险所承诺的恶性肿瘤保险金。

极度心寒。

要知道，稍有诚意的产品，一般会将首次确诊重疾分成两种情况处理：a. 如果第一次是因癌症赔付，第二次再诊出癌症，那么间隔期可以按癌症间隔期来计算，不同的产品会限定癌症间隔期为3～5年；b. 如果第一次是因非癌赔付，第二次再诊出癌症，那么间隔期应该按非癌间隔期来计算，不同的产品会限定非癌间隔期为180～365天。

学姐之前做测评已经吐槽过无数次了，凡是对癌症设5年间隔期的产品，就是暗搓搓想降低实际赔付率。学姐绝不推荐！

而像全佑至享这种赔付诚意负分的产品，学姐甚至都想投诉！

▼

熬到5年后

要么治愈了，要么挂了

要它何用

捆绑的长期意外险，连流产也列入不赔！

和平安福套路相似，想要买友邦全佑至享的重疾保障，就必须和全佑至珍意外险一起买。

全佑至珍意外险的责任就两块，一个是意外身故和伤残保险金，一个是9大重大自然灾害意外额外保险金（因这9种自然灾害身故，可额外赔付1倍保额）。

但有两个地方要注意——

没得赔付的范围比常见意外险大

责任免除，免的是保险公司赔偿保险金的责任，是保险公司的挡箭牌。

所以，对于我们消费者来说，一份优秀的保险，责任免除条款数量越少、篇幅越短，就越棒。

然而，翻开这份全佑至珍意外险的合同，你会发现它的责任免除条款足足多达19项，占用篇幅超过一页A4纸！

而且，少有保险公司会把轮滑、滑板、滑板车、卡丁车、妊娠、流产、分娩等也列入不赔的范围，而全佑至珍厚着脸皮做到了。不仅如此，还有30类职业活动也被列入免责范围。

一份终身意外险，以比市面同类产品贵至少30%的价位捆绑销售，却连普通的休闲运动意外都不保，难免令人咋舌。

捆绑的意外险比别家贵30%

绝大多数意外险没有健康准入要求，不需核查既往病史，基本只对职业作限制，所以非常好买。

比如市面热售的小蜜蜂综合意外险，同样50万保额，每年只需158元，即便保足未来55年，总支出也不到万元，杠杆率极高。

而这份全佑至珍长期意外险，在如此宽泛的免责范围下，居然还有脸面定价800元/年？

友邦重疾险这价格，值得入手吗？

为了避免套餐价太高、横向对比有失公允，我们以全佑至享2019主险重疾险来做对比：

果真是没有对比就没有伤害……

无愧于友邦“重疾险价格天花板”的属性，单单全佑至享2019主险重疾险，就已近2万/年。难道是它的保障会更好？？

复星康乐一生2019，与全佑至享相比，多了2次赔付达50%的25种中症保障，保单生效头10年内确诊任一重疾，赔付130%保额，附加二次癌症保障再额外赔付100%保额。保费，比它便宜40%。

复联加倍保，附加恶性肿瘤加倍保障，与全佑至享相比，多了3次重疾赔付责任，和2次额外恶性肿瘤责任。保费，比它便宜35%。

同方全球保倍多，与全佑至享相比，重疾·真·不分组，赔3次，保单生效头10年内发生首次重疾，额外加赔20%保额，是不分组多次赔付重疾险的王者。保费，比它便宜45%。

每一款的保障范围、赔付力度，都比友邦·全佑至享优秀出一大截，保费更是吊打它。

不过友邦的“贵”族气质，众所周知。至于是愿意为公司气质、还是保障品质买单，看到这里，相信大家心里都有数了。

总结

简单总结一下，友邦全佑至享2019在产品自身发展过程中，确实做到了保障升级。

但老问题也依旧没改——轻症保障力度低，重疾分组不合理，多次赔付要求苛刻，标榜的五项周全保障（重疾、全残、身故、终末期、老年护理金）实际只赔一项，以及一如既往的贵。

如果目光放宽一点，会发现市面上比它便宜、保障更好、服务更用心的保险产品有很多，大家完全可以货比三家，再根据需求购买适合自己的产品。