高端医疗险,到底“高端”在哪里?

专业保险测评 学霸说保险 2019-06-01



去公立大医院看过病的朋友,大概都体会过挂号难、排队时间长、就医体验差的痛苦。


面对这样的现状,大家普遍希望自己能够认识医生朋友,生病了能靠关系、找后门,解决就医难的问题。


而更多有经济实力的人,则开始追求更优质的医疗服务,更有甚者,希望尊享外资私立医院、海外就医和跨境医疗等。


数据来源:胡润研究院


这些需求,高端医疗险可以实现。


如果说百万医疗险,是用小钱撬动大杠杆,适合广大民众;那么高端医疗险,则是花钱享受优质的医疗资源和高品质的医疗服务,堪称医疗险中的“爱马仕”,适合成功人士和职场精英。


   测评君个人建议是,如果你买机票,更看重各个环节节约时间,更愿意享受商务舱或头等舱无人打扰的舒适服务,也愿意为不打折的商务舱机票埋单——那高端医疗险就很适合你。


上一期百万医疗险专场,测评君为大家爆肝测评了50多款百万医疗险。今天,我再来和大家好好唠嗑市面上的高端医疗险。


具体包括以下几点:


1 高端医疗险,到底“高端”在哪儿?

2 高端医疗怎么选?

投保高端医疗险的注意事项

4 全球高端医疗险评测



高端医疗险

到底“高端”在哪儿?


能用钱解决的问题,都不叫问题——高端医疗险自带“霸道总裁”属性!


1 超高保额


高端医疗险保额范围从百万到千万不等,足以覆盖个人能享有的最好的医疗资源花费。


2 不受社保范围限制


被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能保销,看病、用药,都按最先进、最好的来。


3 医疗资源覆盖广


不限地区,可享用全球优质医疗资源;


不限医疗机构,一般公立医院的国际部、特需部是高端医疗险的标配,还可选择覆盖中医院、私立医院、外资医院甚至昂贵医院,比如明星爱去的和睦家。


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不限医疗服务,能涵盖普通医疗保险没有的服务,如中医、物理疗法、海外生子、牙科检查、疫苗、体检等。


4 直付服务


相比于普通医疗险的先垫付后报销,购买高端医疗险,可以在医院看完病后直接刷卡/签字走人,不用自己掏钱


只要在限定医院(直付医院网络)范围内,都由保险公司与医院直接结算。以高端医疗险服务商-MSH为例,以下是他们家针对常见10大疾病的京沪直付医院列表:



5 其他增值服务


高端医疗险其实最出彩的地方在于它的服务。大的方面包括专家二次诊疗意见、全球救援服务等,小的方面包括预约就诊、出院后的康复治疗,上门私家看护、甚至临终护理,就相当于手机里存了个服务很好、随时能找得到的专业导诊医生


注:对于部分产品提供的单价超过8000元的药剂和疫苗等,需要事先联系授权,最好和客服经理提前沟通好。


以MSH为例



高端医疗险

应该怎么选?


面对广阔的市场,保险公司的高端医疗险也有创新设计,将完整打包的高端医疗服务进行了细项拆分,降低了产品的费用门槛,受到更多中产阶级的青睐。


这些不同拆法的高端医疗险,大家该如何选择呢?——主要还是按需配置



No.1 保障区域选择


高端医疗险可选的保障区域包括:中国大陆、大中华地区(大陆及港澳台)、亚洲、全球(除美国、加拿大)、全球。



如果经常出差去境外,生病以后有海外就诊的需求,可以勾选相关的保障区域。当然,区域的选择会直接影响保费:覆盖越广,保费越贵


No.2 就医医院选择


除了公立医院普通部、公立医院国际部/特需部,高端医疗险还可以选择普通私立医院、昂贵私立医院。同样的,勾选的医院范围越多,保费相对越高


为了替大家省钱,测评君要多提一句,各大保险公司覆盖的私立医院和昂贵医院主要还是集中在北上广深,如果你在非一线城市,勾选私立医院的价值很可能有限,考虑涵盖公立医院国际部/特需部即可。


此外,直付医院方面,考虑的也不是数量越多越好,而是你所在城市、你想就诊的医院,在不在这款产品的直付医院清单中。


No.3 特定保障需求


高端医疗险,高端在何处?其中关键一处在于,可选孕产保障、体检、疫苗、牙科、眼科等别的医疗险没有的保障福利——这就是典型的按需配置了。


比如如果计划怀孕,备孕妈妈就可以考虑孕产保障,去不用排队、服务贴心的私立医院,昂贵的花费由高端医疗险去覆盖,这样可以极大提高十月怀胎到分娩的完整就医体验。有些产品,还有专门赴美生子版的保障



投保高端医疗险

注意事项


1 投保要求


有些产品,未成年不能独立投保, 0-17 周岁子女只能以附属被保险人身份入保,需要额外加保费,与主保险人享有同样的保障福利。


2 补偿性质


高端医疗险虽有超高保额,但仍然遵循损失补偿原则,报销金额不会超过就医实际花费,所以保额选适中就好,没必要一味求“超高”的几千万保额,毕竟保额越高,保费越贵。


不保证续保


高端医疗险,同普通医疗险一样,也是保一年交一年,不保证续保,每间隔5~7年,保费费率会有所调整(具体间隔多久,看不同产品),不过续保一般不会重新核保。


4 并非什么都保


高端医疗险可以让我们享用更好的医疗资源,但不代表没有约束。和百万医疗险一样,高端医疗险也得是“必须且合理”的费用才能报销。


举个例子,因为意外需要的整形矫正手术在保障范围内,但是单纯的医学美容则不能保障。测评君提醒大家,看清每一条责任免除很重要。



全球高端医疗险评测


高端医疗险强调的是高端医疗资源与服务网络,不仅仅是报销钱,所以保险公司和背后的健康管理服务商实力是关键基于此,测评君建议大家尽可能选择大公司、稳定性好的产品。规模小的年轻公司,咱们也就不纳入测评范围内了。


测评君选了市面热销的55款高端医疗险进行了深度测评,因展现不便(密密麻麻看不清),在此就不放对比表格了(有需求的,可以扫描文末顾问微信二维码索取)


直接上结论——


测评君为大家挑的是高端医疗险市场份额第一的MSH家的产品,由大地保险公司承保,它家的2018个人医疗保险计划,分精选版经典版:


MSH精选版(低配)


可选就医范围:大中华区/国际(除美加)/全球

可选就医医院:公立及私立医院是标配,可选含/不含昂贵医院

加分项:

* 住院保障中的异地就医交通补贴最高限额达2万

* 意外门诊紧急治疗全额理赔,紧急牙科治疗有4万的最高赔付限额

* 紧急医疗运送包含救护车、紧急医疗转运的交通费、住宿费等

* 可选牙科和体检保障(含免疫接种)

价格:4128元起


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MSH经典版(高配)

——产品更灵活、保障覆盖更全面


可选就医范围:大陆&港澳台/大中华区/国际(除美加)/全球

可选就医医院:公立及私立医院是标配,可选含/不含昂贵医院

加分项:

* 各项保障进行了拆分,变成了可选项,产品更灵活

* 昂贵医院列表覆盖北上广深港新加坡

* 含预防性检查(宫颈涂片、乳房x光、病理筛查、婴儿常规检查、儿童疫苗)、生育保障(包括妊娠并发症、婴儿护理),可选体检保障、牙科保障

价格:15148元起

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