10月22日，银保监会下达了一份《通知》，一石激起千层浪。

上至保险公司的营销策略，下至保险产品的销售限制，全都得调整，这是要“大改”的节奏

为什么监管突然这么大动作？

对咱们消费者又有什么影响？

马上拆解。

   本文重点

>>新规发布背景

>>新规对保险公司有什么影响？

>>新规对消费者有什么影响？

   一、新规发布背景

前几年，互联网业务兴起，一些中小保险公司抓住了机会，利用互联网的特性轻松将产品卖到全国各地，因为运营成本较传统渠道低，所以产品性价比做的很足。

然而，快速增长的市场占有率让传统渠道羡慕不已。

大保险公司花了十几年时间，投入大把人力财力，才把分支机构开遍全国，打出一片线下市场。

最后却被便捷高效，极致性价比互联网产品不断蚕食原有的市场占有率。

互联网业务快速增长的同时，也对中小网红公司的经营带来新的挑战，为了保司的健康经营，遏制无序的价格战，监管对互联网业务进行了规范。

新规之后，互联网保险还会继续卖，但是对“互联网上卖什么保险”、“谁能卖保险”划出了界限。

   二、新规对保险公司有什么影响？

◆  1.运营资质变严格

新规之前，所有的保险公司都能在线上卖产品，新规之后，监管对保险公司提出了更高要求。

想要经营互联网保险业务，必须满足以下条件：

如果还想开展互联网10年期以上普通型人寿保险（除定期寿险）和10年期以上的年金产品业务，资质会更严格：

特别第2点提到，必须连续4个季度综合偿付能力溢额需超过30亿，门槛很高，保险公司得有非常强大的运营能力才能做到。

按照以上要求，学姐整理出了64家保险公司的达标情况：

直接说总结：

①有56家保险公司可以开展互联网人身保险业务，可以销售的产品有：意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、以及银保监会规定的其他保险产品。

②大约20家公司除了能卖上述产品，还能卖10年期以上的增额终身寿险和10年期以上的年金险。

③直接退出互联网市场的有8家，其中就有像百年人寿这样的“网红”公司。

它家的>>康惠保旗舰版2.0凭借极致性价比称霸一方市场，但一样面临要下架的结局，大家且买且珍惜。

◆  2.服务提升

监管还要求保险公司必须提供更优质的服务，尤其是咱们最关心的理赔服务：

从报案、提交资料、再到理赔审核，都对保险公司进行了明确规定，未来的线上服务将迎来质的提升。

而不论是新规前还是新规后买的保险，后续出险，都能享受到这样的服务，对我们消费者是一件好事。

   三、新规对消费者有什么影响？

学姐分别从“还没有买保险”和“已经买了保险”的两种情况来分析。

◆  1.还没有买保险

产品选择变少

新规中明确规定，以后的互联网产品都必须加上“互联网”专属字样。

因此，目前的互联网产品都要在2021年12月31日前全部下架，现在是买一款少一款。

并且，监管还说明了，今后销售的互联网产品只有5类：

一下砍掉了多个保险种类，从此以后，护理险、分红险、万能险不会在互联网上销售。

另外，学姐在前面也说到了，64家保险公司里：

有8家退出了互联网业务；

有36家不能卖10年期以上的增额终身寿险和10年期的年金险；

20家左右有资格卖规定的所有互联网产品。

如此一来，目前的主流网红公司基本退出了互联网市场，市场产品数量自然也会跟着缩水，未来留给我们的选择大大减少。

影响重疾险性价比

现有的互联网“网红”产品性价比高。

因为它们经营成本低，不像大公司那样需要打广告、维护网点运营，所以能在给足保障的同时，把保费压得很低，客户更愿意买。

但新规提高了保险公司开展互联网保险业务的门槛，很多“网红”中小公司无法达到要求，被迫放弃互联网市场，导致它们手上那批定价已达到极限的优质“网红”产品也会跟着一起下架。

至于未来新出的产品，预计做不到像现在这么便宜，保费有很大概率会变贵，性价比不复从前，要买趁早。

“增额终身寿险”理财效果变差

“增额终身寿险”，学姐愿称之为最理想的家庭理财方法。

不仅收益高且写进合同，安全有保障，还拥有“减保”功能，可以随时取钱出来用。

但为了防止“长险短做”，监管要削掉“减保”这一功能。

所谓长险短做，直白点说就是原本设计用来保终身的产品，却只用来保了几年或者十几年。

本来你交的钱（保费），是放在保险公司账户里进行长期投资运营的，但用户能通过“减保”随时把钱拿出来。

如果大家都在中途把钱取走了，保险公司还怎么投资？还怎么正常运营？

于是监管决定取消“减保”，降低保险公司的经营风险。

但作为消费者，我们买增额终身寿险来理财，就是看中它资金取用灵活的好处，“减保”被取消，我们反而吃亏了。

综合来看，新规后，产品数量会变少、重疾险保费可能变贵、增额终身寿险将缺失减保功能，理财效果变差。

对于还没有买保险的朋友来说，真的很不友好，学姐建议最好赶在现有产品下架前，赶紧买上，错过亏大了。

◆  2.已经买了保险

对于已经买了保险的朋友，监管的做法一直是“新人新办法，老人老办法”。

买了重疾险、定期寿险、理财险这类长期险，合同已经签订，保障不会受到影响。

买了百万医疗险、意外险这类短期险，基本都是一年一换，保障到期后，可能需要再重新物色产品。