最近，20多岁的年轻人突发疾病入院的新闻报道时常出现：

这跟不够健康的生活作息习惯脱不了干系，疾病日益趋年轻化。

而这一信号，在中国医师协会等机构发布的《中国城市人群健康白皮书》中也能反映出来。

数据显示，主流城市的白领亚健康比例达76%，处于过劳状态的接近六成，真正意义上的“健康人”比例不到3%，35—50岁的高收入人群中，“生物年龄”超龄趋势明显加快，平均超过“日历年龄”10年左右。

其实身体就好比机器，由体内“零件”运作，我们从出生就开始用，用了几十年，有“生锈”“损坏”等情况，很正常。

不过一旦去医院“修修补补”过，自己掏了医疗费，才想起来找学姐咨询产品，可就没那么容易找到合适的产品了，甚至会被直接拒保。

所以学姐老是跟大家强调，保险要早点买早点买，怎么非是不听呢！

但大家也不用慌，前段时间我们学霸说保也接到了很多带病投保的客户，各种棘手的情况都有：

1.有的是曾经被其他保险公司拒保；

2.有的是已经尝试了各大保险公司的产品，都要求除外承保或者加费承保；

3.有的是申请过核保，但被保险公司退回；

4.有的是曾把医保卡外借给他人使用留下记录，自己也有慢性疾病，找不到合适的产品；

......

在专家的协助之下，都成功投保了。

所以，如果正在看文章的你，或者身边的亲友，有相类似的情况，可以赶紧联系学霸说保（长按识别文末二维码，进入微信公众号后台即可咨询），专家会想办法帮你投保最合适的产品。

学姐还是那句话，买保险宜早不宜晚，身体已经出现异常的就更要抓紧时间了。

下面给大家公开一下近期带病投保，并顺利通过人工核保的案例，还在苦于投保无门的朋友们，“偷师”的时候到了！

◆ 案例1.客户易先生

• 易先生的投保难题：曾确诊喉咙乳头状瘤、曾被检查出人类白细胞抗原B27测定呈阳性，在多家保险公司及平台咨询，核保结果都是除外承保或加费承保。

• 最后结果：凡尔赛1号标体承保。

2020年12月，易先生脚后跟疼了好几天，一开始不在意，还调侃自己是上年纪了，一下雨就要犯风湿病。没想到后来不但没好转，反而疼得越来越厉害，赶紧跑医院找医生去。

拍片，抽血检查一样不少，检查结果是人类白细胞抗原B27测定呈阳性，通俗点说就是有可能会患强直性脊柱炎。

医生给开了药，还用了免疫抑制剂治疗。治疗了一段时间，情况慢慢好转了。

2020年5月，易先生再次去医院复查，结果显示人类白细胞抗原B27测定呈阴性，治疗效果很好。

这次检查之后，易先生开始重视起自己的健康情况，顺便去检查了喉咙。

之前他老是觉得喉咙不舒服，吞咽都有点不顺畅，像是有肿块在里面卡着。但问题不大，就一直拖着没去检查。

后来做了切除手术，确诊为喉咙乳头状瘤，病理为良性。

这两年易先生因为治病花了不少钱，这下他想到了要给自己买份重疾险。

但他没想到，之前的这些毛病，成了他投保路上的绊脚石。

易先生先拜托了从事保险行业的朋友帮忙推荐产品。但一开始找的保险公司，针对之前患有喉咙乳头状瘤的情况，只能除外承保，以后易先生喉咙这个瘤再有什么情况，都是不赔的，没有任何商量的余地；而针对之前查出B27测定呈阳性，需要加费承保。

易先生不能接受，于是又自己打了N多个电话咨询，辗转多家保险公司，甚至还拜托了之前经常在一起喝酒时借机推荐保险产品的邻居，还有之前因工作摩擦--跟他不太对付的领导（为了投保成功易先生也是很拼了）。

但结果也都不理想，不是要加费就是除外承保，易先生觉得哪种都吃亏！

后来又继续查询核保宽松的产品，机缘巧合中找到了学霸说保的专家。

专家了解完易先生的健康情况及之前投保的情况后，给易先生推荐了支持人工核保，并且核保条件宽松的凡尔赛1号。

协助易先生整理好病历、检查结果、术后病理报告等资料之后，于7月21日00:17提交了人工核保申请。因经历了之前几次投保不顺利，这次易先生投保后感到很焦虑，担心还是一样的结局。

专家认为材料比较充足且情况良好，让易先生先放心休息，专家帮忙盯着，一有结果马上告诉他。但易先生还是不安心，睡也睡不好，每隔一段时间就问一下专家结果怎么样了。

当天下午14:00，凡尔赛1号带来了好消息，易先生人工核保通过，标体承保！也就是说，没有疾病被除外，也不用多交钱。

看来在凡尔赛1号面前，易先生身体的小毛病，等于没毛病，核保确实宽松。

◆ 案例2客户汪先生

• 汪先生的投保难题：曾被诊断为肝衰竭功能不全，第一次申请核保，没通过。专家结合他之前的健康情况，判断仍有机会投保成功，建议再去检查一次，补充资料，并让医生开具门诊病例，证明目前身体无异常。

• 最后结果：第二次申请核保，凡尔赛1号标体承保。
  

2020年1月，汪先生因为老是想吐，浑身软绵绵的没力气，住进了医院做检查和治疗，后来医生查出来是急性肝炎，诊断为肝衰竭肝功能不全。

医生建议他做肝穿刺检查方便后续进行治疗，但汪先生是一个人在外面工作，当时又临近过年，朋友家人都不在身边，没人照顾。医生看他身体恢复得不错，便同意了汪先生先出院回家过年的要求。

随后疫情爆发，汪先生一直待在老家，过了好几个月才出来，肝穿刺检查就这样被搁置了。

但为了监测自己的情况，他还是有定期去复查了几次，并没有发现异常。后来医生也说情况良好，不用再做肝穿刺检查了。

经历这一次住院，汪先生终于想起来要给自己买份重疾险，他找到学霸说保的专家，专家给他推荐了凡尔赛1号，走人工核保试试。

第一次核保，没通过，保险公司要求提供最新的肝穿刺报告跟门诊病历。

但汪先生并没有做肝穿刺，哪来的报告？该不会要吃闭门羹了吧？

思来想去，在沟通之后，汪先生决定听从学霸说保专家的建议，再次跑去三甲医院看医生，这次医生也是说不需要进行肝穿刺了，汪先生请医生开了具体的门诊病历。

随后专家指引汪先生再次提交资料，包括门诊病理、完整的住院病历，还有之前多次复查的报告，以及一份汪先生自述的文字说明。

第二次核保申请，16:10分提交，18:00就通过了，两个小时都不到，而且是标体承保。

最后汪先生投了50万保额。他给专家发消息说，很感谢专家给他推荐了这款产品，还协助他顺利投保。

更有趣的是，他说最近为这事操碎了心，决定先休几天假出去旅游放松一下。（学姐os：这就是你不想上班的理由？）

◆ 案例3.客户吴女士

• 吴女士的投保难题：患有甲状腺囊肿2级，且曾5次外借医保卡给目前在医院使用，留下了疾病诊断记录。

• 最后结果：专家指导吴女士整理充足的证明资料，凡尔赛1号人工核保一次通过，标体承保。

本月初，吴女士经朋友介绍联系了学霸说保的专家，需求是为她配置一份重疾险，要求保障全面，最好还有就医绿通服务，方便以后有问题，看病住院能方便点。

专家经过和吴女士详细沟通，了解到她在7月中旬检查出了左侧甲状腺囊肿2级。

且吴女士曾在2019年-2020年间3次将医保卡外借给其母亲在医院刷取支气管炎、支气管扩张药品；2次外借给其母亲在医院呼吸道内科门诊就诊，以及用于做肺部CT检查，医保卡里也留下了支气管扩张、上呼吸道感染的诊断记录。

根据吴女士的情况，专家为她配置的产品是支持医保卡外借的凡尔赛1号，走人工核保通道。

吴女士首先需要说明支气管扩张、上呼吸道感染等疾病为医保卡外借所产生的记录，并提供所有就医及开药记录，以及自己近一年的体检报告，证明医保卡上的诊断记录与本人无关。

专家协助吴女士整理好全部所需资料，并帮助检查资料确认无误。

看到检查报告有好几十页，专家指引她按顺序上传，且附上一份文字说明，写清楚都有哪些资料，并说清楚医保卡外借的具体情况，以及目前自身的健康状况（肺部检查无异常）。

吴女士上传的资料全面、清晰、有条理，更方便保险公司审核，因此15:20分提交的核保申请，18:00就顺利通过了，只用不到3小时，结论为标体承保。

最后吴女士成功投保了凡尔赛1号，保额40万。

◆ 案例4.客户张女士

• 张女士的投保难题：患有甲状腺炎伴甲状腺结节，停药未满一年，曾在其他平台投保，被拒保。
  

• 最后结果：专家建议同时尝试两款产品，最后康惠保旗舰版2.0拒保，凡尔赛1号除外承保。

张女士2019年7月检查出来患有甲状腺炎伴甲状腺结节，后来张女士吃了将近一年的药进行治疗，在2021年1月才停药结束治疗。

今年4月份复查，超声结果如下：

6月份又去检查了甲功五项，结果无异常。

两次复查后，医生都表示不用进行治疗，定期来复查就好了。

但张女士后来投保重疾险时，却还是吃了闭门羹。

当时她投保的已经是市面上重疾险中核保条款比较宽松的产品了，但依然因为甲状腺炎结束治疗的时间还未超过一年（2021年1月至今，未满一年），而被拒保。

张女士辗转找到了学霸说保，专家了解了她的健康情况以及投保经历后，决定给她同时申请康惠保旗舰版2.0和凡尔赛1号的人工核保，增加通过几率。

最后，康惠保旗舰版2.0没通过，直接给拒保了，而凡尔赛1号则传来了好消息，核保结论为除外承保。张女士非常高兴，接受了除外承保的结论。

学姐总结了一下，这款让大家顺利买到保障的凡尔赛1号，人工核保有以下优点：

1.时效快；

2.接受复议，第一次不过可根据保险公司反馈的意见申请第二次核保；

（而且就算核保结论是加费或除外承保，若之后病好了，还可以申请重新审核，有机会标体承保）

3.支持医保卡外借，只需提交相应的就医及开药记录，以及自己近一年的体检报告；

4.曾被拒保也有机会投保成功。

以上只是给大家分享了近期的几个投保案例，实际上还有很多成功带病投保的例子。虽然大部分投保过程都比较艰辛，但幸好结果都是不错的。

这也提醒了我们：买保险要趁早，麻烦事才会少之又少！

   学姐有话说

看了带病投保案例分析后，如果你也有带病投保的困扰，始终没有找到合适自己且投保宽松的产品，学姐开启了专属带病投保的咨询通道，安排了有多年重疾险配置服务经验的专家与您1对1对话，有任何疑问都可以提问。