无论是做生意、买车买房，还是突发意外等，谁都难免会有手头紧的时候。

去找亲戚朋友借？怕谈钱伤感情。

向银行借？既要查征信，又要抵押资产，手续麻烦不说，还未必能借到。

找民间借贷？利息高到能当场把你“送走”……

这时，要是手里有一份长期缴费的储蓄型保险，不妨试试保单贷款，说不定还能帮你薅到保险公司羊毛！

今天，学姐就来给大家详细科普一下保单贷款。

   本文重点

>>保单贷款是什么？哪些保单能贷款？

>>保单贷款的3大优势！实际利息只要0.1%？

   保单贷款是什么？哪些保单能贷款？

◆ 保单贷款是什么？

保单贷款，简单来说就是拿保单向保险公司借钱。

银保监会有规定，保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月。

有人担心保单贷款会影响我们原先拥有的各项保障权益，但其实并不会。

比如增额终身寿险，保单贷款期间，有效保额、现金价值照样增值，保障依旧；储蓄型重疾险也一样，保单贷款期间出了险，该赔钱还是会赔。

需要注意的是，保单贷款期满，要求连本带息归还借款，如不能按时足额偿还，本息自动续贷。

从这点来看，保单贷款的还款压力很小，只需按时缴付保费及贷款利息，保持应有的保单价值，何时偿还本金都可以。

但如果超期未还，且超过一定比例的保单现金价值时，保险合同就会终止，这时才会真的失去保障。

◆ 哪些保单可以贷款？

保单贷款固然好，但并非所有保单都能贷款，具有现金价值的保单才可以。

大部分长期保险都有现金价值，比如终身重疾险、终身寿险和年金险等长期储蓄型保险，都可以保单贷款。

长期消费型保险虽然也有现金价值，但并不高，即使可以保单贷款，意义也不大，而医疗险、意外险等一年期保险，基本没有现金价值，不能保单贷款。

如果不清楚所持有的保单能否进行保单贷款，可以具体查看保险合同是否有相关条款，如图：

看到这里，可能会有人问：

保单贷款期限不长，还无法贷出全部现金价值，我向银行贷款不香吗？

有什么理由去选保单贷款？

这时，学姐就必须重点讲一讲保单贷款的3大优势了！

   保单贷款的3大优势！实际利息只要0.1%？

◆ 贷款成本低

无论什么贷款，我们最关心的无非就是利息。

保单贷款和银行贷款一样，也要收利息，但不同保险公司的不同产品，利息通常不一样。

不过目前来看，保单贷款的利率一般在4.25%-4.85%（具体以各家保险公司公布为准），和银行贷款基本利率水平差不多，且无其他手续费用。

但实际上，使用增额终身寿险、年金险等理财险保单进行贷款，所付出的成本，要比银行低很多。

下面来举例说明：

30岁老王投保利多多增额终身寿险，每年10万保费，交10年，那么现金价值情况如图：

可以看到：

在老王31-47岁期间，现金价值的增速由快变慢，但一直高于3.5%。

在老王47-100岁期间，现金价值以3.5%复利增长。

以增速最慢的3.5%来计算，在47-100岁期间，老王因为生意或其他原因急需用钱周转，于是申请保单贷款，贷出80%的现金价值，贷款利率为4.5%。

那么，

到期应还利息=现金价值*80%*4.5%

在贷款期间，保单的全部现金价值以3.5%的速度复利增值。

那么，

贷款期间收益=现金价值*100%*3.5%

所以，

实际贷款成本

=到期应还利息-贷款期间收益

=现金价值*80%*4.5%-现金价值*100%*3.5%

=现金价值*0.1%

不算不知道，一算吓一跳，按此进行保单贷款，实际上贷款利率只要0.1%，贷款成本大大降低，这不就是在薅保险公司羊毛嘛！

◆ 不上征信

众所周知，在办理银行贷款的时候，一般都要查询征信，如果个人征信有问题，很可能就贷不了款，比如，目前风险很高、贷款利率也不低的民间借贷，就会影响我们的征信。

然而，目前保险公司对保单贷款是不上征信的！对于征信表现不佳的朋友来说，真的是福音。

◆ 办理手续简单

去银行贷款，通常需要出示征信材料、工作证明、财务证明等，还要有抵押物，说明贷款资金用途等等，办理手续非常繁琐。

相比之下，办理保单贷款的手续就要简单很多，一般只需身份证、保单、工作收入证明和贷款申请书，就能办理。

现在保单贷款甚至可以直接在官网、手机或银行自助设备上实现自助操作，随时随地办理，而且贷款审批速度很快，1-3个工作日资金就能到账。

对于急需用钱的朋友来说，只要持有时间长，保单现金价值大，这份保单可以说是优质的“救命稻草”！

   学姐有话说

很多人以为买了保险，钱就只能按合同条件赔或合同到期才能拿到手，从未想到还能通过保单贷款来盘活资金，解燃眉之急。

看完上面的科普，我们不仅对保单贷款有了深入的了解，还能发现利多多增额终身寿险这类理财产品，现金价值增速非常快，用于财产增值、教育或养老规划，相当合适。

要是遇上资金周转不灵，还能考虑申请保单贷款，非常灵活，相当于一份能迅速变现的“储备金”。