脱胎于终身寿险的增额终身寿险是这两年的新晋网红，很多粉丝朋友在后台留言，想让学姐讲讲如何挑选增额终身寿险。

其实很简单，挑选增额终身寿险的关键词有三个：收益、灵活性和回本周期。刚好最近爱心人寿推出了升级版守护神2.0增额终身寿险，结合上面的三个关键词，学姐带大家一起看看守护神2.0是否值得选择。

   守护神2.0测评重点

>>守护神2.0保障介绍：我该怎么领钱？！

>>守护神2.0收益扒皮：和其他产品比怎么样？

>>什么样的人适合增额终身寿险？

>>公司现状：爱心人寿保险公司，靠谱吗？

   守护神2.0保障介绍：我该怎么领钱？！

话不多说，双手奉上守护神2.0增额终身寿险的测评图：

从上图我们可以看到，保障方面，守护神2.0除了基础的身故/高残保险金，守护神2.0终身寿还包含航空意外身故/全残保障。若被保人因航空意外不幸身故，在赔完身故保额的基础上，再按合同有效保险金额给付一次保险金。

而理财方面，爱心守护神2.0增额终身寿的保额，每年会以3.6%进行复利递增，一直可以持续终身，而且3.6%这个数字是白纸黑字写进合同的。

但是学姐需要提醒大家一句，缴费期内，增额寿险的身故赔付金额与保额有一定关系，但后期，身故赔付的金额与保额的关系就不大了。所以，增额终身寿险的保额增长比例，不是我们评价一款增额终身寿好坏的关键。

我们主要来看看守护神2.0的现金价值增长情况，以40岁男性，3年交，年交保险费10万元为例：

3年交缴费期，第7年的现金价值就已经超过了累计已缴保费。后期现金价值增长也比较稳定，从长期来看，IRR接近于3.6%，收益属于目前第一流的增额终身寿：50岁时，IRR为3.88%；60岁时，IRR为3.67%；70岁时，IRR为3.61%；80岁时，IRR为3.58%。

守护神2.0收益扒皮：和其他产品比怎么样？

为了更加客观地判断守护神2.0这款产品好不好，老规矩，学姐挑选了另一款款市面上很火的同类产品与守护神2.0进行对比。

以40岁男性为例：

从上图我们可以清晰的看到，缴费年限选择3年交和5年交时，守护神2.0的收益更高一些；选择10年缴费期时两款产品的收益持平；其余缴费年限增多多的收益更高。再看两款产品的返本时间对比：

咱们可以看到，选择一次交清、3年交、5年交时，增多多的返本时间比守护神2.0快一年，而如果选择10年交、15年交、20年交，守护神2.0的返本时间更快。返本时间越早，可支取的灵活度更高。

下面学姐以一个实际例子更好地给大家说明，以40岁男性，10年交，年交保险费10万元为例：

下面学姐以一个实际例子更好地给大家说明，40岁男性，10年交，年交保险费10万元，前5年，增多多的现价增长更快，而在后续的现金价值增长上，守护神2.0领先。

总而言之，综合收益情况和返本时间考虑，守护神2.0时目前更好的选择，不但保本时间早，可支取的灵活度更高，而且收益也是目前增额终身寿险中顶尖的。

   什么样的人适合增额终身寿险？

首先学姐强调的是，增额终身寿险并不适合想要超高收益的人群。咱们再怎么算收益，它也就是一个长期复利在3%—3.6%的理财产品，完全无法与股票、基金这类的收益相提并论。

增额终身寿险就像一个为家庭资产兜底的安全网，在保证一定收益的同时，还能兼顾资金存取的灵活性，增额终身寿险特别适合想要储备养老金、子女教育金以及需要财富传承的朋友。

公司现状：爱心人寿保险公司，靠谱吗？

爱心人寿保险股份有限公司成立于2017年6月22日，总部位于北京，注册资本人民币17亿元。截至2020年5月，爱心人寿已完成京津冀及江苏四家分支机构的筹建。可见，爱心人寿正在不断发展壮大，未来可期。

但光看公司的整体规模还不行，我们消费者在意的可是保险公司到底赔不赔得起，这就要看偿付能力。

偿付能力充足率越高，代表着保险公司的风险就越小。当同时满足核心偿付能力充足率>50%，综合偿付能力充足率>100%且风险评级为B级以上这三项要求时，就代表着这家保险公司是赔得起的。

在2020年第四季度爱心人寿保险股份有限公司偿付能力报告摘要中，我们可以到爱心人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均是183.99%，而且风险综合评级为A级。这些指标都远高于银保监会规定的安全线，所以安全性无需担心。