随着经济的发展，比起冒风险去玩股票基金，越来越多人选择投稳定的理财保险。

然而不少朋友在跃跃欲试想要下手的时候，发现理财险的类别也忒多了，无从下手。

学姐整理了一下，决定将问得最多的分红险、万能险、增额终身寿险给大家科普一下。

快搬好小板凳，理财险课堂开课啦~

测评角度

• 什么是分红险、万能险和增额终身寿险？




• 分红险、万能险和增额终身寿险有什么区别？
  




• 哪些人群不适合买分红险、万能险和增额终身寿险？
  

什么是分红险、万能险和增额终身寿险？

★分红险

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的收益状况，按一定的比例、以红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

所以分红险除了分红收益，还包含保单自身的保障功能，像身故保障、重疾保障、生存金保障等。

这里的分红，可以是直接给钱，或者存入保单，变成保额。

分红一共有三档，分别是低档收益、中档收益和高档收益。

不过要注意的是，无论是低档、中档还是高档，都不是确定的收益，保险公司承诺的，只有分红险的保底收益，通常为1-2%。

分红险的分红，主要是为了缓解保额跟不上通胀的问题。

我们国家对保险公司赋予的投资自由度比较低，低风险、低收益的固收类资产占据大头，而风险回报率比较高的权益类资产占比很小。

如果期望通过分红险进行投资理财，获得比较理想的收益，是不太现实的。

★万能险

“既保障又理财”是业务员推销万能险的黄金话术，实际上万能险是一个非常复杂的品类。

万能险可以看作一个余额宝+传统寿险的组合。

我们交进去的钱，扣掉当年的保障成本和初始费用后，剩余的会放进万能账户收利息。

由于我们每年交的保费都是一样的，但保障成本会逐年递增。当保障成本高于年交保费时，这中间的差额便要从万能账户中扣除。

由于万能账户的收益很难跟上逐年上涨的保障成本，以及初始费用非常高，所以在前几年，只有一小部分保费能够真正进入万能账户增值。

由于基数小，即使里面的钱以较高利率结算，万能账户价值增长也非常缓慢，而且很容易在中老年时期耗尽。如果不继续往里面存钱，保单便会失效。

所以，万能险不能保终身。

★增额终身寿险

增额终身寿险，是一个保额不断递增的终身寿险。

光听名字容易让人以为它和定额终身寿险差不多，可以用来提供身故保障和财富传承。

实际上，增额终身寿险是一个“另类”，由于具备回本快、资金取用灵活等特点，更多被认为是一种“现金流规划工具”。

这类寿险进行增额的具体表现是：在缴费期完成之后，保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身。

由于增额终身寿险的身故保额比较低，一般只有现金价值的1.6倍，所以我们交给保险公司的钱，更多是以现金价值的方式存在保单中，不会消耗在保障成本上。

保单中的现金价值，是我们可以领出来的钱，可以通过“减保”进行领取。

因此，增额终身寿险，我们其实可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。

分红险、万能险和增额终身寿险有什么区别？

★赔付条件不同

>>分红险的赔付条件根据合同条款不同，具有不同的赔付条件。

像分红寿险的赔付条件为身故，分红两全险的赔付条件为身故或者生存保险金等等。

>>万能险除了附赠的身故保障以外，没什么赔付条件。

>>增额终身寿险的赔付条件和其他寿险一样，以身故为赔付条件。

如果不进行其他诸如退保、减保一类的操作，这笔理赔金是会等到人没了之后才会传给后代。

★灵活性不同

>>分红险的灵活性最低。

分红险因为有强制储蓄的功能，所以流动性"糊穿地心"。

也就是说你急用现金的时候，这笔钱已经不再是你的宝宝了，不是你想取就能取出来的！

>>增额终身寿险的灵活性尚可。

虽然寿险的名头很吓人，但其实并不是需要被保人身故才能拿到保额。

我们可以通过“减保”这一特殊功能来提前拿到收益。减保顾名思义就是减少保额，释放现金价值。

最重要的是，没有次数限制，也没有手续费。什么时候需要用钱了，直接减保拿出现金价值就可以。

剩余的现金价值，依旧可以正常复利增值不受影响，灵活性比之同是长期理财性质的年金险要高上不少。

>>万能险的灵活性最高。

从刚才我们用“活期账户”来比喻万能险就可见一斑。

除了前期需要缴纳一定的手续费以外，存取非常自由。

就算投保初期就退保，造成的损失也非常的低！

★功能性不同

>>分红险除了分红理财功能，还根据不同的条款，具有不同的风险保障功能。

>>万能险它一般没什么功能性，就是单纯的理财。

>>增额终身寿险是在终身寿险的基础上加了理财的功能，具有资产配置和财富避税传承的功能。

哪些人群不适合买分红险、万能险和增额终身寿险？

理财险虽能帮助理财，但也不是人人都适合买的，特别是以下几种情况的，学姐建议买前要三思。

★还没有做足人身保障的人群

学姐一向提倡大家遵循先保障，后理财的投保原则，在买保险时，首先要考虑将人身保障做足，有余钱再去考虑理财险。

因为理财险虽有收益，但一时半会儿可能帮不了你，而人身保险却可以。

举个简单的例子：

李先生30岁时买了重疾险+医疗险+万能险，31岁时不幸患癌症，他的医疗费可以通过医疗险进行报销，重疾险也会赔他一笔钱，但万能险这时候都还没回本呢，别说帮上忙了。

因此，这类人建议先去配置健康保险，切勿本末倒置。

★收入低的人群

买理财险一般需要投入的资金都不低，需要连续交多年，如果本身收入不高，还将自身有限的资金拿去投资，会影响生活其他方面的正常开销。

★年龄较大的人群

对于年龄大的人来说，万能险保障账户收取的费用相对更高，而且费用会随年龄上涨，非常不划算。

而万能险和增额终身寿险都属于投资时间越长，收益越高的产品，可能年龄大的人，投资的时间会比年轻人短很多，所得收益也不一定能达到长期收益的水平，得不偿失。

至于分红险，分红是不确定的，也就是说有可能一分钱收益都拿不到，那么买这份保险只会影响我们的养老质量。

总的来说，分红险、万能险和增额终身寿险险并不是买保险时的第一选择，且产品比较复杂，建议慎重考虑，不要盲目购买。