前几天一位朋友火急火燎跑来找我说，家里孩子食物中毒了，买的意外险却不理赔，他觉得被骗了。

学姐在后台也听不少粉丝反映过，买保险的时候觉得啥都保，但是出险时却发现这也不保那也不保的，就很愁人。

这种烦恼相信很多小伙伴都遇到过，因为免责条款这个“理赔拦路虎”存在感不高，真的太容易被大家忽略了。

思前想后，学姐决定好好给大家说一说关于免责条款的那些事儿。

本文重点

• 免责条款是什么？




• 不同保险的免责条款怎么看？
  




• 如何发现散落各处的隐形免责条款？
  

免责条款是什么？

所谓免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，不保什么。

免责条款越少，代表我们消费者能保的越多，所以免责条款无疑是越少越好的。

保险免责大致可分为两类：显性免责和隐性免责。

>>显性免责：高调申明哪些情况不保、不能获得赔付，在合同中很容易就能找到加粗的“责任免除”四个大字，就是它了。

>>隐性免责：低调、隐蔽，散落在合同各处，不仔细看有时还挺难发现各处，比如免赔额、病种定义、特别约定等。

因为隐形免责的存在感真的太低了，藏得又隐蔽，学姐在这里再举几个具体例子让大家对这“隐形刺头儿”有个大概了解：

比如大部分百万医疗险规定，1万元以内的医疗费用不赔；再比如“投保须知”、合同底部字号很小的“名词释义”、或是具体条款中提到某些情况不赔等等，

本质上都是免责条款，只是披着不同的外衣罢了。

大家在投保前看清楚，查仔细，是必须要做的功课。

不同保险的免责条款怎么看？

★重疾险免责条款解析

重疾险以保障重大疾病为核心，其免责条款相对来说比较简单，各个产品差异不大，

主要是为了防止道德风险，酒驾吸毒等“故意作死”的情况，以及不可抗力事件导致出险。

大家重点要看这几个部分：

❶疾病释义：这部分内容规定了疾病赔付的范围和内容，哪种疾病是可以赔付的，以及疾病到哪种程度是可以赔付的。

❷名词释义：比如犹豫期、等待期、现金价值等一些名词的解释。

❸限制条款：比如保险条款中对未成年人身故保险金的限制。

★医疗险免责条款解析

医疗险是报销型保险，免责条款较为复杂，通常有十几条。

学姐总结了一下，医疗险不报销的范围基本有四大类：

❶不报销范围：既往症、非合同约定的报销范围、非合同约定的医院不报销。

❷主观因素：违法犯罪（酒驾、斗殴、吸毒等）、高危行为（潜水、攀岩、蹦极等）。

❸不可抗力：战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等。

❹不报销项目：艾滋病、精神性疾病、先天性疾病、遗传性疾病、保健项目（牙科、视力矫正）、整形美容、怀孕相关等。

★意外险免责条款解析

意外险的保障责任很明确，就是保障意外医疗、意外伤残或死亡。

它的理赔一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件，四个条件必须同时满足，缺一不可。

除了常规的条款，像先天疾病、违法犯罪、高危职业/运动、吸毒、酒驾、美容整形等不保之外，

下面几种我们常规理解的“意外”，意外险一般都不赔，或者有特殊约定的才赔：

猝死、中暑、个体食物中毒、手术意外、因病摔倒、药物过敏、高原反应、因妊娠导致的意外等。

★寿险免责条款解析

寿险的免责条款，应该是四种保障险种中最简单的了，很多保险合同的免责条款就3条：

❶投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

❷被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

❸被保险人主动吸食或注射毒品，酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车。

简单理解，只要是被保险人没有作奸犯科，无论是疾病身故还是意外身故，都可以获得赔付。

上述免责条款均是较为明显的显性免责，只要大家自己留心一下基本都能找出来。

下面这些隐形免责才是需要我们重点注意的，不然因此没得赔还真不是开玩笑的！

如何发现散落各处的隐形免责条款？

因为这部分免责条款会散落在保险合同的释义和条款中，虽然有些条款会加粗或者加底色，但并不是所有条款都能被标示出来，所以我们要重点注意这一部分。

★隐藏在名词释义中

名词释义是保险合同的最后一部分，里面的一些内容由于专业性比较强，理解起来不太容易，所以很多人都会偷懒直接不读跳过。

因此，隐藏在名词释义中的责任免除，也是最容易被投保人忽略的。

例如，有的重疾险在“确诊重疾”的定义中，会将投保前出现的一些重疾轻症的前兆或者异常的身体状况作为责任免除。

此外，像关于医院的定义、救护车使用定义、初次确诊的定义等，都可能跟我们平时理解的不太一样，需要格外注意。

★隐藏在投保须知中

免责条款不止在产品条款中，有的早在投保须知中就有标示。

比如，某款意外险的投保须知中，对于高空坠物的规定是这样的：

本保险对于符合产品承保职业类别但是由于高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，意外身故及全残的赔偿限额为10万元。

而医疗险中，可能有对报销人群有限制：

以某款医疗险为例，质子重离子医疗保险责任限制14岁以上的适用。

所以，买了保险，一定要看清投保须知，对保什么，不保什么心中有数。

★隐藏在具体条款中

条款中的免责，主要是针对具体条款的赔付标准进行说明，如有的医疗险，会对住院医疗费用赔付的最高给付日数进行规定。

如某款医疗险产品中有这样一个规定：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围内。

★特别约定或其他事项

一些特别约定和投保限制的情况也不在保障范围内，例如：

等待期出险、未如实告知、得了合同约定外的疾病、没有达到理赔标准、既往症等。

总的来说，我们在投保时，本着对自己负责的态度，一定要仔细阅读合同里的所有条款，

弄清楚产品到底保什么、不保什么、有没有什么附加条款、是否满足自身的保障需求等。

另外，在选择产品的时候，也可以多个产品进行比较，

在保费相似的情况下选择责任免除条款就少的产品，使保障的内容更加充分。