甲状腺结节在如今各类体检报告中非常常见，发现良性甲状腺结节，医生一般会建议定期复查，没有疑似恶化基本不会要求去做处理。

但在医生看来“问题不大”的甲状腺结节，却影响到我们投保，有被除外承保或者拒保的可能。

平安人寿2020年上半年理赔报告显示，从恶性肿瘤赔案分布看，男性患甲状腺癌赔付占比17％，仅次于最高发的肺癌；而女性患甲状腺癌赔付占比最高，达29％。

甲状腺癌高频理赔也直接影响了保险公司对甲状腺结节的核保态度。

患有甲状腺结节是不是就不能买保险了呢？先不要慌，学姐这就告诉大家，不同程度的甲状腺结节应该如何买保险！

影响甲状腺结节患者核保的因素

对甲状腺患者而言，超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等均影响核保结果。学姐整理了甲状腺结节影响核保的因素及对应可出现的核保结果，先来看图：

甲状腺超声检查可以了解结节的大小、位置、结节组成（实性、囊性比例）、回声、钙化是否存在、纵横比、血流状况和颈部淋巴结情况，多数可初步判别结节性质，准确率可达80-85%。

如果发现微小钙化、明显低回声、结节内部血流丰富紊乱、边缘不规则等现象，则是符合有较高可能是恶性的超声特征，因此保险公司会根据超声检查结果来进行判断是否属于高风险人群。

根据超声检查结果，医生会对患者的病理进行TI-RADS分级定论，因此，保险公司也会对患者的TI-RADS级别进行判断是否能够通过核保。

不同情况的甲状腺结节患者可以买哪些产品？

甲状腺结节患者还能买保险吗？

答案当然是可以！

一般来讲，健康险的健康告知及核保会比寿险、意外险要严格很多，甲状腺结节患者在买重疾险或医疗险时会有一些阻挠，但是有些保险产品对甲状腺结节核保比较宽松。

好了，下面就正式来介绍，不同程度的甲状腺患可以买哪些产品：

◆  甲状腺结节患者如何买重疾险

情况1：如果你已经做过手术，且病理检查结果为良性、复查甲状腺超声无异常，那么还是有机会作为标体正常承保的。如信泰的如意人生守护（典藏版）、超级玛丽3号Max、达尔文3号、复星联合六六六可以正常承保。

 ★  怎么选

想要提供重疾多次赔付的产品可以选信泰如意人生守护（典藏版），重疾可赔付6次，且保额递增，重疾最高可赔付200%基本保额，想要进一步了解，赶紧戳这里>>如意人生守护·典藏版：论赔付力度，这款产品是碾压级的！ 

看重产品性价比、高额赔付比例，超级玛丽3号Max是不错的选择。超级玛丽3号的亮点是在60岁前，首次确诊重疾最高可赔付180%基本保额，轻症最高可赔付55%基本保额、中症最高赔付75%基本保额，赔付比例可以说是达到天花板级别，非常亮眼。

更重要的是，超级玛丽3号Max的保费并不贵，相比同级别产品价格上有很大的优势，性价比非常高。学姐前段时间也做过这款产品的评测，感兴趣的点击>>超级玛丽3号Max：目前最能「赔」的重疾险

想要保障全面，提高心脑血管方面的保障，可以选达尔文3号。达尔文3号和超级玛丽3号Max都是重疾单次赔产品，同样在60岁前重疾可赔付180%基本保额，非常给力。另外达尔文3号对心脑血管疾病的保障也是做到了极致，详细的产品测评可以戳这篇>>重疾险领头羊？达尔文3号配吗？ 

病情复杂，不仅有甲状腺结节，还有其他疾病，可以了解下复星联合六六六，核保比较宽松，大三阳、抑郁症都有机会正常承保。但是相比前三款，产品保障就没那么好了。

不过对于不能正常投保的带病体来说，能买到重疾保障就很不错了，所以学姐也是一直建议大家要趁早做好相应的保障，等到真的检查出疾病了才来买保险，可就没有那么容易了。

情况2：甲状腺结节为0级或者3级。

如果你是甲状腺结节0级，情况比较特殊，无法通过超声检查出异常，风险尚不明确，因此部分重疾险是直接拒保的。

而甲状腺结节3级，大部分都是可以除外承保，但是不同的产品在对细节的要求不一。

可以看到信泰的如意人生守护（典藏版）、达尔文3号和超级玛丽3号Max只要半年内甲状腺超声检查结果为0级或3级即可除外承保，而哆啦A保则还会询问结节直径、边界是否清晰、是否有颈部淋巴结肿大等。

哆啦A保旗舰版也是一款核保相对宽松的多次赔付重疾险，甲状腺结节0-3级均为除外承保，病情复杂无法通过智能核保得出核保结果的，哆啦A保还支持邮件预核保，比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能。

情况3：如果你是在甲状腺结节1-2级，那大可放心，大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的，在有作为标体正常承保产品可选的情况下，除外承保的产品我们就不必再去考虑了。

情况4：甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保，但如果是发现时间还在2年内，可以尝试选择康惠保2.0、百惠保，有机会除外承保。

分析到这可以发现，信泰的如意人生守护（典藏版）、达尔文3号和超级玛丽3号Max对甲状腺结节患者的核保是非常宽松的，而且这三款产品也是当前人气火爆的重疾险，性价比非常高。

◆  甲状腺结节患者如何买医疗险

对带病体人群来说，想要买一款好的医疗险要比重疾险更难。通常来讲，医疗险的核保会比重疾险、寿险、意外险等更为严格，受此限制，可选的优秀产品确实不多了。

学姐从市面上热门百万医疗险中，挑选出一些对甲状腺患者核保较为宽松的产品，大家可以参考：

臻爱无限2020：甲状腺结节患者手术治愈、穿刺活检结果为良性、TI-RADS在3级以下均有机会除外承保。臻爱无限的亮点在于通过核保后，可以对特定既往疾病进行赔付：

>>基础版：甲状腺结节赔付报销25%，其他特定既往病症报销5%；可选保障升级，甲状腺结节报销75%，其他特定既往病症报销5%

>>卓越版：甲状腺结节赔付报销50%，其他特定既往病症报销10%；可选保障 升级，甲状腺结节报销100%，其他特定既往病症报销20%

众安尊享e生2020：与臻爱无限不同的是，尊享e生2020对甲状腺结节TI-RADS为0级的患者是直接拒保的，3级是有机会除外承保。而臻爱无限则相反，甲状腺结节0级有机会除外承保，3级及以上直接拒保。

超越保2020：与前两款产品不同，超越保2020对术后痊愈的患者是有机会作为标体正常承保的，但若没有做过手术或者穿刺活检，超越保2020的核保就严格很多。

总的来说，甲状腺结节患者还是要根据自身的情况来挑选产品，“对症下药”才能得到最好的“保护”。

重疾险和医疗险都做好了保障，那么下面就来讲讲甲状腺结节患者寿险和意外险应该怎么买！

◆  甲状腺结节患者如何买寿险

寿险，相对于重疾险和医疗险，健康告知会宽松很多，但是也会问及被保人既往疾病、健康状况等，因此也是优先挑选健康告知宽松的产品。下面学姐就直接推荐几款比较热门的产品，供大家自行选择：

臻爱优选2020：不询问甲状腺结节，是真正的甲状腺结节患者的福音，可直接作为标体正常承保。同时这款产品的承保职业非常广泛，1-6类职业均可投保，免体检额度最高为300万，非常给力！产品详细评测传送门：

华贵大麦2020：跟臻爱优选一样不询问甲状腺结节，自带三大权益（减保权、终身寿险转换权、定期寿险转换权），产品灵活，性价比也是非常高的。

最后是意外险，目前市面上大多数的一年期意外险都是不涉及健康告知的，甲状腺结节患者可以放心购买，好的意外险一般要含有意外身故/全残、意外伤残、意外医疗、猝死等保障，具体怎么选，有哪些好的产品，请看：我最推荐的意外险！