甲状腺结节在如今各类体检报告中非常常见，发现良性甲状腺结节，医生一般会建议定期复查，没有疑似恶化基本不会要求去做处理。

但在医生看来“问题不大”的甲状腺结节，却影响到我们投保。

因为甲状腺结节患者买保险，往往面临着被除外或拒保的可能。

平安2021年上半年理赔报告显示，18-60岁人群赔付Top1的恶性肿瘤就是甲状腺癌：

而如此高频的理赔，也直接影响了保险公司对甲状腺结节的核保态度。

患有甲状腺结节是不是就不能买保险了呢？先不要慌，学姐这就告诉大家，不同程度的甲状腺结节应该如何买保险！

   本文重点

>>影响甲状腺结节患者核保的因素有哪些？

>>不同情况的甲状腺结节患者可以买哪些产品？

影响甲状腺结节患者核保的因素

对甲状腺患者而言，超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等均影响核保结果。

学姐整理了甲状腺结节影响核保的因素及对应可出现的核保结果，先来看图：

甲状腺超声检查是判别结节性质的主要手段，准确率达80-85%。

超声检查可以了解结节的大小、位置、结节组成（实性、囊性比例）、回声、钙化是否存在、纵横比、血流状况和颈部淋巴结情况。

因此，保险公司会根据超声检查结果来进行判断是否属于高风险人群。

而根据超声检查结果，医生会对患者的病理进行TI-RADS分级定论。

一般来说，甲状腺结节的TI-RADS分级越高，恶性可能越大：

为有效转移疾病风险，不为医疗费发愁，大家一定要尽早配置保险。

接下来学姐就重点讲讲，甲状腺结节患者可以买哪些保险。

不同情况的甲状腺结节患者可以买哪些产品？

甲状腺结节患者能不能买保险？答案是肯定的。

不过，得看具体情况。

一般来说，健康险的健康告知、核保条件会比寿险、意外险严格。

所以，甲状腺结节患者在购买重疾险或医疗险时，会面临一些阻碍。

◆  甲状腺结节患者如何买重疾险

甲状腺结节患者买重疾险，可以分为如下四种情况。

● 甲状腺结节1-2级

未手术的乳腺结节 1-2 级患者，一般能以标体承保重疾险：

图中列出的四款重疾险，都是适合甲状腺结节1-2级患者购买的高性价比产品。

其中>>超级玛丽5号和>>福满一生为单次赔重疾险。

>>超级玛丽5号基础保障到位，可选责任丰富，最大的保障特色就是含有“重症复原责任”：

60岁（不含）前首次确诊重疾，经过间隔期（365天），60岁及以后再次确诊同一种重疾或者其他重疾，可以额外赔60%保额。

相当于自带重症二次赔，非常给力，看重重疾保障的朋友可以入手。

>>福满一生最高承保年龄为65周岁，基础保障到位，可选责任丰富，也是丝毫不逊色，高龄人群首选。

>>健康保普惠多倍版和>>阿波罗1号则是多次赔重疾险。

它们出自同一家公司，保障责任相似。

>>健康保普惠多倍版的重疾不分组赔2次，含25种特疾保障，可选癌症医疗津贴，价格相对便宜，适合追求性价比的朋友入手。

相比>>健康保普惠多倍版，>>阿波罗1号重疾赔3次，轻中重症均含额外赔，可选责任多出了特定心脑血管疾病保障，价格要贵个几百块。

不过有一点需要注意，>>阿波罗1号的投保年龄上限为35周岁，适合比较年轻的朋友购买。

● 已手术

对于已手术治疗的甲状腺结节，只要术后病理结果为良性、甲状腺超声检查结果、功能正常的，一般都能标体承保：

学姐列出的六款产品无论是保障还是价格，都是数一数二的。

尤其是信泰人寿家的这三款产品，性价比超高：

>>达尔文5号焕新版：中症超高额外赔+癌症保障到位

>>完美人生守护2021：轻中症额外赔+少儿/高龄特疾保障

>>光武1号·守卫盾：灵活保障+4种特定重疾终身额外赔

此前学姐也都做过详细测评，大家可以挑合适的入手。

● 甲状腺结节0级、3级、其他情况

如果是甲状腺结节3级，保险公司一般会除外承保；0级或未明确定级的其他情况，也有可能会除外承保：

可以看到，>>康惠保旗舰版2.0和>>福满一生对甲状腺结节3级患者除外承保；对于无分级的患者，满足相关条件一样可以除外。

而>>超级玛丽5号除了允许甲状腺结节3级除外承保，0级患者一样也是如此，相对来说更宽松。

◆  甲状腺结节患者如何买医疗险

对带病体人群来说，想要买一款好的医疗险要比重疾险更难。

通常来讲，医疗险的核保会比重疾险、寿险、意外险等更为严格，受此限制，可选的优秀产品确实不多了。

学姐从市面上热门百万医疗险中，挑选出一些对甲状腺患者核保较为宽松的产品，大家可以参考：

● 未手术

对于未手术的甲状腺结节患者1-3级患者，首推>>尊享e生（优甲版）百万医疗险，有机会以标体承保，非常友好。

而>>尊享e生2021和>>超越保2020则是除外承保，如果不满足尊享e生（优甲版）的核保条件，可以考虑这两款。

● 已手术

对于已手术的甲状腺结节，只要术后病理检测为良性，无相关后遗症且超声、甲状腺功能正常的，一般都可以标体承保。

例如>>超越保2020、>>平安e生保（保证续保版2020）、>>平安e生保·长期医疗、医保加，都是非常不错的选择。

总的来说，甲状腺结节患者还是要根据自身的情况来挑选产品，“对症下药”才能得到最好的“保护”。

重疾险和医疗险都做好了保障，那么下面就来讲讲甲状腺结节患者寿险和意外险应该怎么买！

◆  甲状腺结节患者如何买寿险

定期寿险相对于重疾险和医疗险，健康告知会宽松很多，但也会问及被保人既往疾病、健康状况等，因此也是优先挑选健康告知宽松的产品。

下面学姐就直接推荐几款比较热门的产品，供大家自行选择。

● 臻爱优选

>>臻爱优选不询问甲状腺结节，是真正的甲状腺结节患者的福音，可直接以标体承保。

同时这款产品的承保职业非常广泛，1-6类职业均可投保，免体检额度最高为300万，非常给力！

● 华贵大麦2021

>>华贵大麦2021跟臻爱优选一样不询问甲状腺结节，自带三大权益（减保权、终身寿险转换权、定期寿险转换权），产品灵活，性价比非常高。

最后是意外险，目前市面上大多数的一年期意外险都是不涉及健康告知的，甲状腺结节患者可以放心购买。

好的意外险一般要含有意外身故/全残、意外伤残、意外医疗、猝死等保障，具体怎么选，有哪些好的产品，可以看学姐总结的>>意外险购买指南。