最近百万医疗险最引起关注的竞争要素莫过于“保证续保”，一些大品牌保司都纷纷推出了保证续保15年、保证续保20年的产品，并凸出了这一卖点，比如太平洋安享百万医疗险、平安e生保·长期医疗（费率可调）。

那所谓的“保证续保”到底是什么意思呢？保证续保真的有那么重要么？

带着这些问题，今天学姐就给大家科普一下“保证续保”这件事~

保证续保科普重点

>>保证续保是什么意思？

>>保证续保的条款怎么看？

保证续保是什么意思？

◆  为什么需要“保证续保”？

我们先来说说为什么要关注“保证续保”？

一般来说，医疗险的保险期间都是1年，合同很快就到期了。

到期以后，如果这款产品下架，那我们就需要重新投保新的产品，投保费率和条款可能会有所变化，而且我们还需要重新进行健康告知、再经历一轮新的等待期，无端增加我们的隐患。

万一我们期间罹患新的疾病，很有可能直接投保不了新产品。

又或者是我们生过一场大病，拿到一笔理赔后，等到1年的保险合同期满想要续保的时候，保险公司却以“发生过理赔”为由直接拒绝续保。

正是因为这些因素的考虑，我们需要特别地关注续保的稳定性，最好是能够保证续保。

◆  连续续保≠保证续保

有些人可能会问：咦？现在很多医疗险不是都可以保证续保吗？我看海报上写着“可逐年续保，最高到99岁”。

如果大家是这样理解的话，那就中了医疗险的十大误区之一了！

要注意，这里的宣传说的是可以连续续保，而不是保证续保。也就是说我们可以买到99岁，但是有两个前提：

①经营前提：也就是产品不停售，如果停售了就不能继续买了。举个例子，要想续保到99岁，前提是我们98岁的时候这款产品还在售。

②价格前提：保险公司可以涨价，价格无上限，你能接受涨价后的价格。

对于这种容易与“保证续保”混淆的说法，银保监会今年也有了相关的明确规定：

银保监会在2020年初下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》中强调「保险公司不得使用“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词语」。

那真正意义上的“保证续保”到底是什么意思呢？

◆  真正意义的“保证续保”

《健康保险管理办法》2019版第四条中是这样规定的：“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”

用大白话说，保证续保就是1年结束之后，保险公司要按照1年前的样子去承保，也就是说：

①合同条款不能随便去修改（保证续保的条款不变）；

②合同要写清楚什么情况下集体涨价（保证费率不变）；

③这个保证续保的规则要白纸黑字写在合同里面（保证可以续保）。

这就叫保证续保。

换句话说，在保险合同到期以后，保险公司必须无条件地给被保人续保，无论被保人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保！

除此之外，《健康保险管理办法》第二十一条规定，保证续保的具体操作方式应当是这样的：

保证续保的具体操作方式

翻译一下就是：如果这款医疗险是保证续保的，需要在合同写清楚，这是一份保证续保的合同，并且保证续保多久？保证续保6年、10年、20年还是终身？

保险公司在把医疗险产品拿去审批或备案的时候，要说清楚这个包含保证续保的医疗险是怎么定价的？责任准备金是怎么计算的？

满足以上这些条款，才是一份正规的保证续保医疗险。

那我们具体要怎么结合保险条款判别是否保证续保呢？

保证续保的条款怎么看？

下面学姐就举些例子，教大家看看保险合同的续保条款，希望小伙伴们以后不再掉坑。

◆  保证续保产品一：好医保长期医疗险

（好医保保证续保条款截图）

概括解读一下就是：

>>6年内

①不因生病理赔过、身体有异常，或此产品停售而不继续给消费者提供保障。

②保险公司只能以投保时的健康情况持续承保，即便是消费者持续理赔也不能拒绝第二年续保。

③费率表整体不变，但是原费率表里每个年龄的对应费率是不同的。也就是说会因为年龄上涨而出现保费上涨。

>>6年后

保险公司可能调整整体费率表、可能停售。

但只要投保人接受保险公司的调整费率，不主动停止续保，停售后愿意接受保险公司提供的后续其他医疗险产品，仍然可以继续以初次投保时的健康状态无等待期续保。

当然，如果停售后没有了后续产品，也还是没法续。

◆  保证续保产品二：平安e生保（保证续保版）

（平安e生保·保证续保版条款截图）

概括解读一下就是：

>>6年内

费率表整体不变，但是原费率表里每个年龄的对应费率是不同的。也就是说会因为年龄上涨而出现保费上涨。

>>6年后

如果产品还在，需要重新投保。重新投保意味着重新提出投保申请，并进行健康告知，还要注意会有新的等待期。

若产品停售。不承诺给出可接续产品。但是会给出一个建议。

◆  保证续保产品三：复星联合乐享一生

 （复星联合乐享一生保证续保条款截图）

概括解读一下就是：

①保险期间是5年，但5年内的保费都是一样的，不会变化。

②5年后投保人申请续保，保险公司按照被保人初次投保时的身体条件作为标准，不因被保人身体变化或理赔过拒绝续保。但如果期满后30日内被保人没有申请续保或缴纳保费，视为放弃续保权。

③保险公司在投保人未如实告知等情况下可以终止续保权。

通过对比这些条款，我们可以看到：

>>从保证续保期时长看，好医保和e生保（保证续保版）都是保证续保6年，乐享一生是保证续保5年。但是好医保和e生保（保证续保版）的保险期间都是1年，而乐享一生是5年。

因此，即使在保证续保期间内，好医保和e生保（保证续保版）仍然会每年有费率的变化，而乐享一生5年内每年费率是一样的。

>>对于保险期满后，对于产品停售能不能保证续保这个问题，好医保提供了续保产品的说明（但是并未说明保证），e生保（保证续保版）只说明了会给出建议，乐享一生则说明不再接受续保。

>>在期满后重新投保这一块，好医保说明了可以免健康告知，无等待期重新投保，相当于默认被保人的健康情况没变化。

e生保（保证续保版）则只说明需要重新投保，这就意味着重新申请，重新健康告知，重新计算等待期。

乐享一生则直接说明以被保人首次投保时健康情况作为续保评估依据。

对于“保证续保”的医疗险，判断其好坏最重要的一点就是：期满后重新投保是否需要审核健康告知。

因为大概率来说，人的健康状况是会随年龄而变化的。

因此我们在挑选百万医疗险的时候，要注意看产品条款续保时的健康告知要求，而不是去计较多了还是少了几十百把块钱。

如果你把握不了保险条款是否有坑，可以随时来找学姐咨询哦！