近些年来，最受人欢迎的险种就是百万医疗险，几百块就能买到几百万的医疗保障，性价比真的杠杠的！

同时也有蛮多人疑惑已经买了百万医疗险， 为什么还要买重疾险？

有这个疑问的朋友其实对二者的认识存在一定的误区。

今天咱们就来盘一盘百万医疗险和重疾险，分清二者的区别和作用。

测评角度

• 重疾险独有的两大优点

• 百万医疗险真的便宜吗？

• 重疾险和医疗险是如何互补的？

重疾险独有的两大优点

重疾险保障的是重大疾病，在被保人不幸罹患合同上约定的大病时，保险公司就赔付一笔可自由支配的钱。

咱先来瞅瞅重疾险的优点。

1.保障长期/终身

重疾的发生率和年龄正相关，在40岁以后重疾发生率呈指数型增长。

年龄越大，重疾发生的概率就越大。

而且随着医学技术的进步和人均寿命的延长，活到80岁已经不再是一个问题。

但在患病概率最大的40岁到80岁，如果没有重疾保障，罹患大病就要自己承担期间所有的治疗费用和生活费用。

把自己积攒了大半辈子的家底儿全都交代在医院，搁谁身上都不好受。

只有重疾险这种长期险种，保障时间覆盖人生长期阶段乃至终身，把保险的实用性就放到了最大。

2.补偿收入损失的给付型保险

重疾治疗长达几年，期间的医药费、护理费已经甚巨。

还会因生病无法工作没有收入，到时候房贷车贷、小孩教育、父母养老怎么办？

而重疾险就能一次性把钱赔给被保人，保障生病期间生活正常地运转。

早早配置好重疾险的话，价格便宜不说，保障时间更久。

万一将来真的发生不幸，被保人至少不发愁生活来源，治病疗养也更为安心。

但仅有重疾险是不够的，百万医疗险也得配置起来。

几百块就能买到几百万的保额，是很多人对百万医疗险最初的印象。

事实真的如此吗？

其实百万医疗险一点都不便宜！你之所以觉得如此便宜，是因为这几点，接下来我挨个分析一下你就明明白白的了！

百万医疗险真的便宜吗？

医疗险现在能这么便宜的最大原因是投保人还年轻，但医疗险的保费也会随着年龄的增长而增加，年龄越大保费越贵。

接下来咱们挨个分析一下。

1.健康告知

医疗险是四大险种中健康告知最为严格的。

严格的健康告知进一步筛选了不健康的个体，所以能投保百万医疗险的人都是健康状况良好的个体。

这就意味着出险概率低，自然保费就便宜。

2.续保时间

很多百万医疗险的最大痛点就是不能续保，买一年保一年。

如果出险赔付的概率大大增加之后，百万医疗险是可以停售不卖的，不过好在现在有保证续保的百万医疗险。

3.免赔额

大部分百万医疗险的都有1万的免赔额。

免赔就是不赔，不赔的这部分需要自己承担。

即医保报销后还要自费一万，才能用得上百万医疗险。

根据国家卫计委网站的统计：

2020年1月到6月，全国3级公立医院人均住院费用为14800.3元，全国2级公立医院的人均住院费用为6674.7元。

经过医保报销之后的大部分人，恐怕是达不到理赔标准的。所以大部分人住院用到百万医疗险的概率还是比较小的。

4.报销型保险

百万医疗险是花多少就报销多少，但在实际中肯定是花的钱大于能报销的费用。

听起来百万的额度，但实际上在真正的运用场景中往往是用不到这么多保额的。

而重疾险却不存在百万医疗险的这些缺陷，保障时间长，健康告知较为宽松，一次性赔付，赔付的钱可以自由支配，还可以弥补医疗险报销不了的花费。

总结一下两者的区别就是如图：

重疾险和医疗险如何互补？

既然重疾险和百万医疗险都有这样那样的缺点。

单任何一个险种无法覆盖罹患重疾的风险，所以肯定得搭配起来，发挥各自最大的优势。

让保险作用更突出，帮助罹患重疾的家庭和个人渡过生活的难关。

小王30岁的时候升职买房，一家老小欢天喜地的搬进了新居。

34岁这年小王确诊癌症。

因之前投保了保额50万的重疾险和百万医疗险。

小王安心住院治病，这期间的药品费、手术费、检查费等等的都有百万医疗险报销。

病情重大要住ICU的时候，保险公司还垫付了几十万的押金。

与此同时小王拿着诊断书，让保险公司一次性赔付了重疾险保额50万和额外赔付的40万，共90万。

因为百万医疗险已经报销了大部分医疗费用。

重疾险赔付的钱则主要用于还新居的房贷车贷、小孩教育和父母养老，以及支付医疗险不能报销的部分。

最后经过了一段时间的治疗，小王出院了。

因为有了这笔钱，后续康复和疗养都很顺利，家人的生活也正常运行。

要是小王当时只买了医疗险，恐怕就供不起房贷车贷，小孩教育和父母养老也会受到影响。

毕竟医疗险只管治疗费用，其他是不管的。

只有重疾险这种长期型的产品，能给被保人持久稳定的保障。

签了合同后，无论身体状况是否发生变化，保费都是一样的。

而且越早投保，保费就越是便宜。

综上来说，医疗险和重疾险都是管生病的，一个负责报销医疗费用，一个负责承担家庭经济支出。

两者互补搭配起来生病之后才能安心治病、放心疗养，更好发挥保险的作用。