最近基金绿得不忍直视，余额宝也一度跌破1.5%，想拿闲钱做理财也是真不容易！

在一篇哀叹中，学姐收到了几条特别励志的私信：“最近亏得厉害，想了想还是得增加投资的渠道，分散风险，听朋友说万能险有保底利率，基本不会亏，病了还能有保障，先问问这种保险值得买吗？”

万能险这名字看着霸气，但实际上是个啥，靠谱不？今天学姐就来给大家说道说道。

测评角度

• 万能险万能在哪里？别被名字误导了

• 别再看收益演示，万能险收益这样算最实在！
  

• 万能险适合谁买？这一类人群要慎重！

万能险万能在哪里？别被名字误导了

万能险，通俗地说，就是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。

当我们买了一款万能险，交了保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本），剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障，另一部分进入投资账户，用于投资。

保障账户比较好理解，就是购买保险公司提供的保障，一般是寿险居多。

投资账户则相对复杂一下，进入这个账户的钱，保险公司将会用作投资，盈利的钱会继续投入这个账户作为本金继续投资，也是就复利。

还不理解的试试回想一下余额宝，每天的收益都是回到账户中继续赚取收益，原理是一样的。

那么万能险万能在哪里呢？

大多数人可能都误以为万能险的万能在于既能保障，又能理财。

其实并不是，之所以称之为万能险，主要是因为它有一大优点：既能灵活存取保费，也能灵活改变保额。

投保万能险之后，我们可以根据收益的情况以及自身的经济情况去调整账户资金，随时追加保费或者拿钱出来用；保额也可以按需求升高或降低，只要保单的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就没问题。

此外，万能险还有一大优点：有保底利率，可以有稳定的收益。即使是最低的1.75%保底利率，也比现在余额宝高，这也是万能险一度畅销的原因。

别再看收益演示，万能险收益这样算最实在！

万能险的收益确实稳扎稳打，那么具体能赚多少钱呢？别光顾着看代理人的演算的情况，那是理想化的收益，要想知道能进口袋的有多少，还得这样算：

用保底利率来算收益，是最稳妥的。万能险产品的条款中会写明保底利率是多少，目前国家规定保底利率必须在1.75-3%之间，如果代理人跟你说利率为4.5或者5%等，多数讲的是中长期投资后的整体收益率。

但是要知道，高于保底利率的收益，全都是不确定的，用高利率给你算出来的收益看着可观，但不一定能拿得到，拿不到就等于空谈，这个坑，别陷得太深了。

要想不失望，老老实实用保底利率来算，看看最低收益情况在不在自己的接受范围内，再决定是否要购买。

万能险适合谁买？这一类人群要慎重！

万能险虽能帮助理财，但也不是人人都适合买的，特别是以下几种情况的，学姐不建议买前要三思。

1.还没有做足人身保障

学姐一向提倡大家遵循先保障，后理财的投保原则，在买保险时，首先要考虑将人身保障做足，有余钱再去考虑理财险。因为理财险虽有收益，但一时半会儿可能帮不了你，而人身保险却可以。

举个简单的例子：

李先生30岁时买了重疾险+医疗险+万能险，31岁时不幸患癌症，他的医疗费可以通过医疗险进行报销，重疾险也会赔他一笔钱，但万能险这时候都还没回本呢，别说帮上忙了。

因此，这类人建议先去配置健康保险，切勿本末倒置。

2.收入低或收入不稳定

买万能险一般需要投入的资金都不低，需要连续交多年，如果本身收入不高，还将自身有限的资金拿去投资，会影响生活其他方面的正常开销。

如果是收入不稳定，那么连续多年投入高额保费也会带来很大的经济压力，这种状态是不适合买万能险的。

3.年龄较大的人

对于年龄大的人来说，万能险保障账户收取的费用相对更高，而且费用会随年龄上涨，非常不划算。

加之万能险也属于投资时间越长，收益越高的产品，可能年龄大的人，投资的时间会比年轻人短很多，所得收益也不一定能达到长期收益的水平，得不偿失。

总的来说，万能险并不是买保险时的第一选择，且产品比较复杂，建议慎重考虑，不要盲目购买。如果您自己弄不懂的，可以在群里@老师提问哦！