我们总是心怀侥幸，却不知，大家都是肉体凡胎。

学姐印象很深的一件事：2010年，波兰总统乘坐的飞机失事，包括总统、总统夫人和许多波兰高官，全部遇难。

当意外降临，会区分我老幼贵贱吗?——不会。明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。但挑选一份好的意外险，可以使我们活得更有底气。

今天学姐就来跟大家讲讲，不同的人如何根据自己的需求去选择一款好的意外险。

本文重点

>>如何去挑选一款好的意外险？

>>不同人群应该如何选择意外险？

如何去挑选一款好的意外险？

市面上的意外险产品这么多，保障内容大相径庭，要想挑选一款性价比高、保障又全面的意外险，还是有一些技巧的。

下面学姐就来教大家如何去判断一款意外险是否足够优秀。

◆  1.短期意外险优于长期意外险

意外险最大的特点就是杠杆高，最适合的就是一年期的形态了！50万保额一年只需一百多块钱，100万保额也仅需一年三百块钱就能搞定。

而听起来诱人的可返本长期意外险，就是赤裸裸的割韭菜。百万XX行，学姐可一款都不推荐。

为什么？

因为贵，而且贵得没道理。

长期意外险贵在可以满期返还保费。但几十年后返还的几万块，跟现在几万块的价值，能相提并论吗？钱都会贬值，大家可别忘了这一点。

保险公司可不是傻子，免费给您提供保障的馅饼，想想就好了。

另外，收益低就算了，长期返还型的意外险更气人的是保障容易缺斤少两。学姐发现太多长期意外险宣传得天花乱坠，但在保障上却满地是坑——意外医疗缺失、只保特定原因的意外身故及全残......

所以直接买一年期意外险，省下大几千反而把保障做足，它不香吗？再说了，把每年省下来的钱拿去理财投资，甚至是存进银行，收益也不比长期意外险低。

当然，可能会有人担心，那我买了一年期的意外险，万一停售了怎么办？

这个问题大家不必担心。因为大多数意外险都是不涉及健康告知的，即使是身体欠佳的老人也能顺利购买。而且保费也不会随着年龄增长而明显增长。

所以这款停售了，直接再挑另一款性价比高的就好了。更何况保险产品更新升级如此之快，产品只会越来越好。

◆  2. 伤残等级赔付要全面

首先意外险能提供最基础的保障就是意外残疾+身故保障。但是有些意外险缺斤少两，只保全残。

可能有些人理解不了，我们先来了解一下伤残等级：

伤残等级：是指一个人的伤残程度，是根据伤残的严重程度来判定的，一般伤残的等级伤残分为一级到十级伤残，一级最严重。

一款合格的意外险，是能够按伤残等级1-10级进行赔付，10级伤残赔付10%保额，1级伤残赔付100%保额。

但是某些长期意外险，意外伤残只保全残，所谓全残是由保险公司自己定义的。全残的定义是接近标准的1级伤残，也就是说，如果出了车祸，缺了只胳膊或断一条腿，远远达不到全残标准，一分钱都不给赔。

意外险不就是用来转移大大小小的意外事故风险，减少我的经济损失，结果你倒好，非得要人瘫痪或者死了才肯赔，这样的意外险，我要你何用？

◆  3.不含意外医疗？请直接Pass

意外医疗是用来报销因意外事故产生的各种门诊/住院医疗费用。

下楼梯跌倒扭伤、意外脱臼，或者去撸猫遛狗被咬伤，这些小意外造成的伤害可远远达不到最低10级伤残的标准，是不可能有赔付的。但是如果含有意外医疗保障，这些小意外造成的医疗费用都可以报销。

可以说，没有意外医疗保障的意外险，是没有灵魂的。

所以一定要挑选带有意外医疗保障的意外险，报销额度越高越好，最好是0免赔额，不限社保报销，可100%报销的产品。

◆  4.经常熬夜加班，需搭配猝死保障

很多人错误的认为，猝死的发生是一种意外，可以获得意外身故赔付，那你可真是大错特错了。

事实上大多数的猝死发生都是跟心脑血管疾病相关，猝死本质上是由自身的健康问题引起的，并不属于意外范畴。普通的意外险，发生猝死不予赔付。

当代年轻人，工作日熬夜加班，周末熬夜打游戏，生活不规律、工作压力大，导致罹患心脑血管疾病的风险正不断年轻化，同时也加大了猝死的概率。

因此对于正在努力拼搏的成年人、上班族以及有心脑血管疾病的中老年人，在挑选意外险时最好选择含猝死保障的产品，完善保障责任。

◆  5.经常出差旅游，加强交通出行保障

对经常出差/乘坐交通工具的人，可以挑选含有交通意外额外赔付的产品。乘坐对应交通工具，如飞机、轨道交通、轮船、运营汽车等发生意外伤残/身故，可以获得额外赔付，加大保障力度。

除了以上提到的比较常见的保障内容，还有一些产品带有住院津贴、救护车费用报销、特定意外伤害等保障，都是锦上添花的东西，有就最好，没有的话也无需刻意强求，毕竟没有十全十美的产品。

在市面上百款意外险中，学姐也挑选出一批比较优秀的产品，戳这里获取：我最推荐的意外险排行榜。

不同人群应该如何选择意外险？

不同人群在选择意外险时，需要侧重的方向以及选择的产品还是有差异的。

◆  成年人意外险：高保额+意外医疗保障+猝死保障（+特殊需求）

由于意外险普遍价格都比较便宜，不管是对成年人、小孩还是老人，都应该直接配最高保额，以免发生重大意外时给家庭经济带来严重损失。一般的意外险（100万保额）也只需要两三百元。

>>产品推荐

亚太百万人生和众惠大护法都是性价比非常高的意外险，最高100万基本保额，对一般人来说是完全足够的。

如果日常有航空出行，可以选择亚太百万人生。

如果看重猝死保障和意外医疗可以选择大护法。

对于日常都需要航空出行的人群，可以再附加一份千万航空意外险，99元购买一年期1000万的额度，非常实惠。

大部分意外险会限制1-4类职业投保，对于高危职业能选择的产品不多，而人保的1-6类职业意外险对职业的就没有那么严格，不同职业可投保的额度不同，价格也不同，适合高危职业人群投保。

人保高额成人意外险，最高300万基本保额，15万意外医疗报销额度，100万猝死保障金，三项超高额度保障，能有效转移意外伤害风险，适合预算充足的家庭经济支柱选择。

◆  小孩意外险：特别关注意外医疗保障

俗话说“初生牛犊不怕虎”，小孩对危险的感知能力较弱，缺乏危机意识，加上对未知事物的好奇，大人们一不留神可能就遇到意外伤害，比如跌倒扭伤，烧伤烫伤，或者被小动物咬伤都是非常常见的，因此给小孩买意外险一定要选择意外医疗保障形态较好的。

>>产品推荐

对于小孩意外险市面上卖的比较火热的当属平安小顽童和亚太小超人少儿意外险，两款产品顶配版的保障内容，甚至是价格都一模一样。不限社保100%报销2w块钱的意外医疗费用，最佳的意外医疗保障形态，值得购买。

◆  老人意外险：注重意外医疗保障，且要关注投保年龄限制

意外险是最适合给父母买的保险，没有之一。父母年龄大了，上下楼容易跌倒扭伤，意外医疗保障是必须要有的。

>>产品推荐

如果父母年龄在60岁以下，可以按成人意外险选择亚太百万人生或大护法，但是这两款产品的年龄是限制在18-60周岁，因此60岁以上的人群，需要选择年龄限制比较宽松的产品。

众安孝欣保老年综合意外险2019，基础保额有20万，外加2万意外医疗，0免赔额不限社保80%报销；带有救护车费用报销、交通意外伤残额外赔付，还有骨折保险金，非常适合给父母投保。另外这款2019版本相比过往，多了家庭财产损失保障和家政服务人员忠诚责任，价格却没有上涨，加量不加价，给个好评。

另外还有一款太平洋孝心安老人意外险，20万基本保额，2万意外医疗和意外住院津贴都是比较实用的，66岁以下年保费仅需240，性价比还是比较高的。但是与一般的意外险不同，太平洋这款老人意外险购买和续保都是需要健康告知的。