我一向不建议买万能险，一是2016年后万能险的利率风光不再，二就是它太复杂了。

 

用得好，可以灵活变通；用得不好，分分钟变【坑】，最后拿着个烫手山芋，别提多难受。

 

但是，很多朋友架不住代理人的吹嘘，对万能险心动的人可不止一星半点，市面上也确实有形态较好，收益高的万能险。

 

为了满足广大人民的需求，昨晚我熬夜将近一年最热销、最值得买的万能险逐一盘点，最后选出了最值得购买的10款产品，给大家参考。

 

第十名 中国平安-财富金瑞20

财富金瑞20是平安主推的年金险（万能型）之一，品牌优势强。附加万能账户。

这款产品在第五个保单年度就可以开始领取，领取时间较早。

假如一位30岁男性，花了30万（每年10万*缴费3年）购买这款产品，在前 10 年就能全部返还完毕，进入万能账户二次增值。

仅从年金返还的部分来看，收益比较低，重点在进入万能账户二次增值的收益，这款万能账户保底收益1.75%（最低），目前的结算利率是5%。

结算利率每月浮动，如果按中档4.5%的假定利率测算，第10年整体可达2.6%的收益率。往后投资时间越长，收益越高。

第九名 太平人寿-财富智赢

财富智赢主体是年金险，是太平人寿2020年的开门红产品。但单纯作为年金，年化复利是较低的，不到2%。

但它可附加万能账户荣耀智尊，保底收益率为2.5%。

【年金+万能账户】才是财富智赢的正确打开方式。

这款产品更偏向于理财，因此不会有乱七八糟的保障成本需要扣除。

而且手续费相比其他万能险有优势：年金每次转入万能账户仅需扣1%作为手续费，每满5年返还一次手续费。前五年取出需要5%~1%（每年递减）的手续费。自主转入万能账户生息的，需要扣除3%初始费用。

总的来看，万能账户保底收益2.5%还不错，目前结算利率5.35%。

第八名 中国人寿-鑫福临门

中国人寿是国内保险企业的头牌，无论是知名度还是资金实力都有足够的底蕴。这款鑫福临门也是中国人寿的热销年金（万能型）产品。

首先，鑫福临门的资金锁定期比较长，需要15年才能回本。

以年交10万，交10年期，保险期15年，总缴费100万来看。

第5-9年每年领10万，共50万。

第10-14年每年领5万，共25万。

最后第15年领取满期金360860元。

缴费100万，15年后总共领取111.8万元。irr内部收益率在2%左右，并不算高。

但它的万能账户保底收益2.5%，且目前结算利率也不错，达到5.3%。整体而言不算特别亮眼，但适合偏好国寿品牌的人群。

第七名 和泰人寿-金多多万能险

和泰万能年金保险是一款万能账户独立的年金险，最大优点就是灵活，可随时追加和提取，保底收益率3%。

这款产品起投和追加金额也不高，有1000起投和10000起投两个版本，可根据需求选择。

截止目前，万能账户结算利率公布的每期年化结算利率都高达5.25%。整体收益不错。

就目前形势，安全稳健投资能有这个收益是很可观的了。

但要注意，账户里的钱前5年领取，是要手续费的，依次为5%、4%、3%、2%、1%。

另外，由于是万能账户，国家规定每年领取的金额不能超过已交保费的20%。

第六名 招商仁和-招盈金生

招盈金生是年金账户+万能账户的组合形态。

年金账户最大的特点是返还早，资金灵活。

缴费第5年就可以开始领取，而且领取花样有点多。

第五年可领已交保费的20%，也可以简单理解为免除了1年交费。

第六年开始可以每年领取30%保额，一直领到终身。

60岁的时候还能一次性领取100%总缴费。

真实收益算起来也非常不错，70岁irr收益率可达3.68%。

万能账户方面，保底利率达3%，属市面顶尖流。但注意初始费用和领取手续费，需要避免随意支取。

此外，还有一点值得一提，它带有全残关爱金保障。

若被保人全残，剩余未交的保费不用交，而且从第6年开始的每一次领取金额都将翻倍。包括60岁领取也翻倍为200%已交保费。

非常可观，是所剩不多的预定利率4.025%的万能型年金产品。

第五名 恒大人寿-金状元

这款产品仅提供给满30天-10周岁的孩子购买，保障至30周岁。

值得一提的是，这款产品对预算有限和资金宽裕的人群都很友好，起投金额仅为1000元，门槛非常低；有条件的人可附加传家宝万能账户，让年金进行二次增值。

最关键的是，这款产品的收益也是不错的，举个例子，若老王为刚满月的小王配置一份保额为10万的金状元，那么每年可获得以下年金：

高中教育金：15-17周岁，每年可领取30%保额，即3万元；

大学教育金：18-21周岁，每年可领取50%保额，4年总共可领取20万元；

创业金：25岁可领取100%保额即10万元；

期满保险金：30岁期满仍生存可领取100%保额即10万元，

总的来说，小王一共可领取43万元，IRR为3.21%。

第四名 华夏人寿-华夏红（钻石增强版）年金保险-广深版

若投保这款产品时选择了趸交、3年交或者5年交，资金回笼较快，第5个保单周年日就可以开始领取年金，一直领到第19个保单周年日。

这样来看，这款产品很适合希望在短时间内拿到钱，或者想实现短中期理财规划的消费者。

而且，这款产品还自带了投保人豁免，在缴费期限内，若投保人在60岁前不幸意外身故或全残，可以豁免后续的保费。

若是夫妻互投、父母给孩子投保等情况，这项保障是相当实用的。

此外，华夏红钻石增强版的年金及满期金若不领取，可选择转入金管家钻石增强版万能账户，该万能账户的保底利率高达3%，是市场上的最优水平。

第三名 恒大人寿-万年禧两全保险

这款产品的保额是会随着时间的延长而不断增加的，而且保额递增系数非常亮眼，高达3.98%，位列市场第一梯队！

增额比例越高，意味着保额增长的速度越快，可以说是“活得越长，赔得越多”。

最重要的是，现金价值即我们能获得的收益也在不断上升，到了后期非常可观。

而且，大家别忘了万年禧是一款两全保险。

什么是两全保险呢？意思就是若被保人在保障期内身故会赔钱，满期仍生存也会赔钱，真正是100%稳赚。

除了收益之外，这款产品在保障内容上也做得不错，消费者可以根据自己的保险需求附加恒大人寿的医疗保险。

不过需要注意的是，它搭配的传家宝万能账户的保底利率为2.5%。

第二名 光大永明-光明一生

 

光明一生养老年金险一经推出，就吸引了不少消费者的关注，除了收益可观之外，入住养老社区的门槛极低这一点也很香。

我们先来看收益，以30岁老王为例，10年交，每年交10万保费，60岁开始领取养老年金134500元，领取至终身，这笔钱足够过上高质量的老年生活了。

最贴心的是，这款产品的养老年金保证领取20年，能有效避免因身故导致的年金损失风险，即134500×20=269000元这部分收益是绝对会到手的。

更何况，光明一生可以附加保底利率为3%（市场最高）的万能账户，实现养老金的二次增值。

接着，一起看看光大养老社区的门槛有多低。

我们最低只需要交30万保费就可以得到养老社区的旅居养老优享权，要知道，市面上不少高端养老社区要一两百万才能得到入住资格。

所以，光明一生养老年金险着实是同类型产品中的“优等生”！

第一名 瑞华保险-颐悦无忧

可能很多人对这款产品的第一印象是护理险，毕竟其主要提供疾病身故保障和护理保障。

其实，它除了护理保障相当实用之外，收益也是值得一说的。

这款产品可谓是短期投资中的“霸主”，不管是为小孩还是大人投保，前期的回本速度都非常快，后期的收益增长速度也不会让人失望。

假设30岁的老王投保这款产品，年交10万，交5年，第6年的现金价值就有56万多，超过了总保费，既实现了回本，收益也赚到了，短期理财效果显著！

而且，这款产品的长期收益在众多同类型产品中也是数一数二的，比如上述例子中的老王60岁时，它的内部收益率irr就达到了3.47%。

所以，颐悦无忧不仅能满足短期理财的需求，长期持有还能获得高收益，实在是不可多得的好产品。

最后还是那句话，最好将保障和投资理财分开。这样既能享受到更充分的保障，也能获取更高的投资收益。

因此如果要选择年金险，我是极不推荐选择万能险+重疾的组合，比如某安的XX星等。

如果想要追求高收益，就直接选择年金+万能账户，或者寿险+万能账户的形式。

用保险作为理财，具有一定的特殊性。建议保障型的保险已经配置足够，追求稳定的收益，且前几年不需要用到这笔钱的人群去选择万能险。