“为什么要选消费型重疾险？”

会问这个问题的人，肯定心里在想：买了消费型重疾险，最终没出险，我这几十年下来的保费不是白交了吗？

于是，返还型重疾险在过去20年里一直备受追捧。

作为一个敢说真话的保险知识博主，我必须强调：消费型重疾险就是比返还型重疾险划算！

今天我们就来解开这个疑惑：

买了消费型重疾险，如果不出险，钱不就白花了吗？那为什么还要选择消费型重疾险？

一、纠正你所谓“白交”的错误观念！

第一，应该没有人是冲着“我一定要出险”的念头去买保险的吧？

所以没有出险你应该谢天谢地，平安健康比什么都重要。

第二，保险的保单实际上是一份合同，既然如此合同双方就都有权利和义务。

虽然你没出险，但保险公司一直在持续不断地为你提供疾病、意外等风险的保障，而你交付的保费，就是你享有保障的费用。

这项双方平等的交易，你为什么要觉得自己所交的保费是“损失”呢？

第三，不了解消费型重疾险的小白可能不知道，一份终身消费型重疾险的现金价值是可以超过所交保费的！

这是因为终身重疾险的现金价值是随着时间的增长而增长的，而缴费年限不会变，所以保单现价增长到一定年限就会超过了你所交的保费！

同时，这也就意味着保单现价的高低可以完全由你来决定，因为你可以盯着保险合同里现价的多少来决定退保时间，非常灵活。

二、为什么消费型重疾险更划算？我算给你看！

直接拎产品来说明问题——大品牌中国平安的返还型重疾险：福满分。

福满分声称：活着就能返钱，即保障期限满了，如果被保人没有身故，没有发生理赔，那么保险公司会返还已交保费。

看起来很爽对不对？

首先，谁都不能保证自己80岁不死不生病，拿回这笔钱的概率并不确定。

就算真的拿到，我们也要来看看值不值得：

按上面表格条件，福满分这款返还型重疾险每年缴费13200元，30岁开始缴费，被保人满80周岁后未身故，能得到返还保费26.4万（13200元X20年），也就是我们交了26.4万的保费，再领回26.4万，在笔钱在50年的时间里一分钱利息都没得到，只得到福满分提供的保障。

这50年里，30-49岁为缴费期，哪怕我们忽略掉这一段时间的增值利息，只计算50-79岁这30年时间这笔钱的收益：按照现在的市场行情，我国每年的投资利率稳定在3.5%左右，再拿26.4万当本金，那么80岁时能拿到多少钱？54.12万！

我们不应该去想返还型产品把当年交的保费全额返还了，而应该想到中间有30年的利息，整整27.72万，被保险公司拿走了，你不觉得心痛吗？

接着我们来看一款消费型的重疾险——横琴人寿的优惠宝：

这款保至终身的优惠宝，就像我们上文说到的，现金价值会随着时间的增长而增长，这样的消费型重疾险不仅不会让你的保费白花，反而是一个强制储蓄工具，让你的钱以保单的方式不断升值，当升值到超过所交保费是，就相当于免费享受了这份保险带来的保障！

我们也用上面计算福满分收益的方式，来计算优惠宝：优惠宝的年交保费比福满分便宜5950元，20年我们就可以省下11.9万元，再按照3.5%收益算，80岁能拿到32.73万元！

按照上面表格的条件，我们再查一下优惠宝到80岁时退保的现金价值，高达17.58万元！减掉我们所交保额14.5万，竟然还剩3.08万，这是实打实能进你口袋的钱！

最终，我们这份消费型重疾险优惠宝没有花一分钱就得到了保障，还额外获得了35.81万的收益（3.08+32.73）

对比抢走你27.72万利息的返还型重疾险，你还会觉得消费型重疾险的保费有去无回吗？

总结一下

保险是未来风险的提前转移，但因为个体的风险无法确切预期，所以常常会给人一种“买了保险没用上，钱就白花了”的错觉。

可是拿自身不幸来换钱，又有谁主动愿意呢？

一直以来我总强调，买保险要保障归保障，理财归理财。

与其把本该放在保障的钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如尽可能地做高消费型保险的保额来得实际，反正最后能退现价怎么算都不亏！