返还型重疾险打着“有病治病，没病返本”的噱头，长久以来深得国人喜爱。事实上，这种类型的重疾险，往往良莠不齐，差异极大。

与重疾保障相比，很多人显然对“返还”更感兴趣。

产品保障水平？对风险的覆盖是否足够全面？大多数人根本答不上来。

今天测评君就通过横向对比12款返还型重疾险，和大家一起看看哪款比较好，有哪些暗藏的坑。

评测角度

返还型重疾险那么多，该怎么选？

12款返还重疾险横向测评，哪款最划算？

返还型重疾险，真的值得买吗？

返还型重疾险那么多，该怎么选？

既要有保障，也要不吃亏。出没出险都好，反正自己的钱只能多不能少。

出于这样的想法，国人十分偏爱购买返还型重疾险。

但是市面上这么多不同公司不同内容的产品，也都叫返还型重疾险，到底该怎么选？

事实上，“返还型重疾险”只是个非常笼统的叫法，不同产品之间差别非常大。

所以建议大家在选择的时候，着重关注以下几点：

>>> 01能返多少钱？

返保额 vs 返保费，一字之差，最终到手的钱就差了好多倍。以0岁女童，20年交为例：

工银御立方5号，总保费为6.9万元，77岁满期返还保额40万元；

天安爱守护2019，总保费7.4万元，77岁满期返还保费7.4万元；

真的都叫“返还型”，差别也真的有这么大。

不过要警惕的是，个别不良销售人员会有意歪曲解释返还一词，暗示客户将不带返还功能的保险产品做退保操作，把退保获得的保单现金价值曲解成返还金。

>>> 02返还之后，保障怎么办？

营销员在推介产品的时候，大多会着力强调【返还】。但返还之后保障是否还延续，大部分都闭口不谈。

目前比较多见是两种方式：

返还后，保障继续有效：比如信泰人寿的恒泰无忧，80岁返还保费，81岁身故仍可依约赔付40万；

返还后，保障即时失效：比如平安人寿的福满分，80岁返还保费，合同随即结束，其后再发生保险事故也不会赔付。

>>> 03为了返还，要多交多少钱？

返还型保险的本质，就是比消费型保险多交了很大一笔增量保费。保险公司把增量保费拿去投资，盈利归公司，数十年后把大幅贬值的本金返还给投保人。

以天安爱守护2019为例，分别选66岁、77岁、88岁返还，和不返还做对比：

如果是66岁返还，那么每年为了返还，就要多交5156元的增量保费。

假设不幸在60岁前罹患重疾，那么也只能获得40万保额，和不返还的版本没有区别。

结果就是，单纯为了保费返还，每年要多交5156元保费，最终也没有起到作用。

我们要对保险公司有一个清晰的认知——它是营利性组织，本质是一个商人，所有产品都经过反复精算、利润测试才会推出。想轻易占保险公司的便宜，可能想得有点简单了。

然而现状却是，很多人只要一听到能返还，就觉得产品好，不关注保障和同类产品对比，盲目投保吃了亏却还不知道。

12款定期重疾险测评，哪款最划算？

鉴于返还型重疾险的受欢迎度，所以几乎每家公司都有这类产品。

但即使是同一家公司的产品，返还的方式也会有所不同。

我们简单把返还型重疾险分为以下两类：

定期返还：只保一段期限，返还后合同结束不再提供保障；

终身返还：返还之后还可以继续提供保障，80岁出险了还能赔付完整保额。

再强调一下，评价返还型重疾险，务必要看三项重点：

>> 能返多少钱？

>> 什么时候返？

>> 返还后保障还有效吗？

不同产品差别还是挺大的，测评君选择了6款市场热销的产品进行测评：

> 平安人寿福满分

> 中国人寿爱无忧

> 泰康人寿康护一生

> 工银安盛御立方五号

> 阳光人寿臻逸

> 新华人寿健康无忧B

同时加入了一款保障接近的，不返还定期重疾险：

> 复星联合健康康乐e生2019

话不多说，直接上图：

可以看出，几款产品保障水平相似，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的2～3倍。

保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

如果你认定了，非要买返还型重疾险，那测评君建议：

选返还早的：工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早66岁就可以返还40万保额。

返保额的好处是，虽然66岁以后不再提供保障了，但返还的40万相当于提前拿到了理赔款，就当是做了一笔理财了。

钱到手上就是自己的了，想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

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如果是工薪家庭投保：在预算不多的情况下，想花更少的钱买到更高的保额，测评君重点推荐类似康乐e生2019款，保障并不比返还的差，该有的保障都有。

其实对于普通人来说，过去测评君反复建议多考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。

实在没有必要把我们手上的闲钱，套牢在保险公司身上几十年。

正如前文提到的分类，除了定期返还重疾险，市场上还有很多终身返还重疾险。

这类产品有可能拿到2笔钱，一笔是指定时间（比如77岁）返还的保费，还有一笔是出险后几十万的理赔款。

同样，为方便对比，测评君筛选了如下6款产品：

> 太平人寿隽福重疾

> 光大永明吉瑞宝

> 华夏人寿华夏福

> 天安人寿爱守护2019

> 君康人寿多倍保至尊版

> 信泰人寿恒泰无忧

先来看一下具体情况：

就上述的产品而言，测评君建议留意天安爱守护2019、光大永明吉瑞宝，保障相对更全面一些。

无论是买保险，还是买家用电器，物有所值是一个必须考虑的维度。

下面测评君就通过三个搭配方案，和大家一起看看，返还型重疾险到底值不值得买？

> 方案1：平安福满分（返还型重疾险）

> 方案2：复星康乐e生2019（含身故保障的消费型重疾险）

> 方案3：康惠保旗舰版+大麦定寿（消费型重疾险+定期寿险）

对比如下：

方案3：年缴保费仅需2746＋410＝3156元，保费不到返还型重疾的三分之一，但在60岁前的保障是没有差异的。万一先重疾后身故，60岁前更是可以赔付2次，合计100万。

方案2：康乐e生2019的保障和返还型重疾险相似，甚至还包含了中症责任，保障丰富又简单明了，由于没有返还的设置，所以价格也不算贵。

方案1：与上述2个方案相比，方案1除了满期返还31.2万，保障没有太多优势，保费还贵了3倍，资金占用时间长，性价比不高。

保险是未来风险的提前转移，但因为个体的风险无法确切预期，所以常常会给人一种“买了保险没用上，钱就白花了”的错觉。

可是拿自身不幸来换钱，又有谁主动愿意呢？

测评君一直强调，买保险要保障归保障，理财归理财。

与其把本该放在保障的钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如尽可能地做高保额来得实际。